虽然二手房贷款与新房贷款的首付比例和贷款利率均完全一样，但与新房贷款的首付款按照购房时的市场价作为参考不同，二手房则是按照评估价来计算贷款额。通常在申请二手房贷款时，银行要先对房产进行评估。银行在放贷时将取合同价和评估价两者之间的低值为基础，再乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。

房屋评估价是根据当时的市场情况，通过专业评估机构对房产价值进行评估而计算出来，一般二手房评估价都低于市场价，通常，二手房评估价大多为市场价值的80％－90％。如果一套市场价50万元的二手房，如果按照80％的市场价值计算，评估价则为40万元。如果按照贷款首付三成计算，首付款为12万元，加上成交价与评估价的差额10万元，购买这套二手房，即要准备22万元的首付款，而非通常理解的15万元首付款。

二手房贷款评估价主要由以下因素决定

1、房屋因素

（1）折旧：年折旧－2％

（2）套型：“三小”套型（小厅、小厨、小卫）－10％

（3）楼层：2、6楼－3％；7楼－5％；3、4楼＋3％；1、5楼为基准价；

（4）朝向：无朝南外门窗－5％

2、环境因素

（1）无物业管理－5％

（2）非独立封闭小区－5％

（3）有省、市重点小学区＋15％

需要注意的是，评估机构给出的评估价和房屋的市场价可能存在不小的差异，可能仅为实际成交价的80％－90％，这就需要我们在买二手房时除了准备首付款，还要准备预期贷款额度和实际可贷款额度的差价。

二手房贷款评估费用如何收取？

二手房贷款时，通常会由银行指定的评估机构评估进行评估，收费也会有差异，一般为评估价的0．1％－0．5％不等。需要注意的是，国家发改委给出的收费标准是评估价的0．3％－0．5％，具体收费标准根据市场调节浮动。因此评估费收费标准会因地区和机构有差异，购房人在与评估机构签订服务协议的时候最好明确评估费收费标准，免得事后因评估费问题影响买房进程。

一、购买二手房房龄与贷款额度挂钩

多数银行在办理二手房贷款业务时，贷款年限都是按照房龄＋贷款年限≤30年来计算的。例如，某房屋的房龄为10年，其贷款年限最长为20年。

返乡置业者大多对二手房贷款政策知之甚少，致使在后期申请贷款过程中困难重重。为此，特别提醒购房者，贷款购买二手房时，为避免产生不必要的纠纷，在二手房买卖合同中切记对贷款方面的相关事宜进行条款约定，如贷款合同审批不能通过时，违约责任该如何约定。