若类似本案中的恶意重复保险问题不能得到有效解决，将会诱使一部分被保险人采取上述被保险人的做法——重复投保，意图得到额外赔付。贵报于3月3日刊登了刘＊新同志撰写的文章《重复责任应按比例赔偿》，其案情为：一运输公司与A保险公司订立雇主责任保险合同，同时又向B保险公司投保了机动车辆第三者责任保险、车上人员责任保险等。在保险期限内，其所属驾驶员王某不慎发生事故，事发后，运输公司向B保险公司索赔，并得到了赔偿，随后又向A保险公司提出索赔，A保险公司得知其已从B公司得到赔偿后，作出拒赔规定。文章作者认为“运输公司已经就其投保的车上责任险向B保险公司索赔，而且赔偿金额已经足够补偿运输公司的损失；在此种情况下，根据保险补偿原则，A保险公司在证实运输公司已经得到赔偿后，作出拒赔的决定是合乎道理的。”“更加规范的理赔处理措施应是两家保险公司分别按比例承担赔偿责任。”在中国目前的法律框架下，笔者同意作者提出的理赔措施，但是，若类似本案中的恶意重复保险问题不能得到有效解决，将会诱使一部分被保险人采取上述被保险人的做法——重复投保，出险后向两家保险公司索赔，意图得到额外赔付。本案凸显出如下几个问题，值得认真思考：《保险法》中的分摊条件在责任保险中很难应用，其中的重复保险分摊条件可考虑修改为：“保险赔偿总额超过法律允许的赔偿金额时，其损失应在保险人之间进行分摊。”本案中，若被保险人依据《保险法》认为重复保险的分摊条件尚未具备，A、B保险公司均应在其保险单项下承担各自的赔偿责任，应如何处理？理论上，若A、B保险公司各自单独承担其保单项下的责任，即不进行重复保险分摊，则势必违背损害补偿原则，被保险人将获得超过其实际损失的赔偿。但这仅是理论上的推理而已，中国现行《保险法》中规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”可见，根据《保险法》若进行重复保险分摊，则必须具备“保险金额总和超过保险价值”的条件。但责任保险与其他财产保险不同，只有赔偿限额（或称责任限额，是根据被保险人可能承担的责任大小及缴费能力确定的），并无保险价值的概念，而且“各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值”这一提法并不准确，可能使人误解为：既然各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值，那么超过实际损失是允许的，而这显然是不符合损害补偿原则的。因此《保险法》中的分摊条件在责任保险中很难应用，可能使保险当事人双方产生诸多纠纷。笔者以为：《保险法》中的重复保险分摊条件可考虑修改为：“保险赔偿总额超过法律允许的赔偿金额时，其损失应在保险人之间进行分摊。”同时规定，“任何一个保险人支付的赔偿金额超过其应当承担的赔偿责任的，有权向未按照其应当承担赔偿责任支付赔偿金额的保险人追偿。”若发生恶意的重复保险，各保险人均可解除保险合同，不承担赔偿责任，同时若任何一个保险人已经履行了赔偿责任，则有权向被保险人追回，以示警戒。中国《保险法》规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”但本案中投保人未将追加其他保险的情况通知保险人，又将承担何种后果？由于中国《保险法》仅规定了投保人的通知义务，而未明确其后果是什么，因此这一规定形同虚设。实践中，投保人将同一标的向两个或两个以上保险人投保的情况并不少见，由于法律中对此并无规定，造成保险公司在处理该类问题时非常被动。

恶意重复保险骗取

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。对于明知保险标的价值，为了骗取超过保险标的价值的保险金，而对保险人隐瞒重复保险的事实，故意重复保险的称之为恶意重复保险。就恶意重复保险骗取数额较大保险金的行为是否构成保险诈骗罪，在司法实践中尚有一定争议，笔者认为这种行为已经构成保险诈骗罪。

我国《刑法》第一百九十八条规定，保险诈骗罪行为包括五种行为：一是投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；二是投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；三是投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；四是投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；五是投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。恶意重复保险骗取保险金的行为显然不属于上述第二至第五种情形，现在需要研究的是，这种行为可否归属于第一种情形，即故意虚构保险标的，骗取保险金的。故意虚构保险标的，是指投保人违背诚实信用原则，虚构根本不存在的保险对象而与保险人订立保险合同。其具体表现有，虚构本身并不存在的保险标的，或者将不符合保险合同要求的标的虚构为符合保险合同要求的标的，或者故意增大保险标的的金额，从而骗取保险金。投保人在恶意重复保险时，实际上是故意增大保险标的的金额，将价值较小的保险标的虚构为价值较大的保险标的，从而骗取超过标的额数倍甚至数十倍的保险金。因为，根据《保险法》第四十一条的规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。而且重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。如果投保人故意不履行通知义务，这样在发生保险事故时，投保人就有可能从其所投保的数个保险人处得到赔偿，使得赔偿的数额远远大于保险标的价值，从而骗取保险金，这显然是一种故意虚构保险标的的行为。

因此，在恶意重复保险的情况下，对行为人以非法占有保险金为目的，故意实施欺诈行为，虚构保险标的，从而骗取数额较大保险金的行为，应认定为保险诈骗罪。