复保险

实际生活中，由于亲戚或朋友帮忙购买保险，但是客户本人并不知道的情况下重复购买保险的事情时有发生。所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。客户发现自己重复投保后，重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。由于保险是损失补偿原则，在赔偿过程中并不能让客户获得损失外的赔偿，因此在出现保险事故发生赔案时，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。在客户发现重复投保时，应到保险公司对重复投保的部分，请求各保险人按比例返还保险费。客户在承保前向家人确认是否已购买保险，在购买时向保险人明确购买保险的保额是否超过保险价值，以避免重复保险的发生。复保险法律后果有哪些？复保险的成立，通常以将复保险情况通知各保险人为条件，如故意不通知或欲谋不当得利，则复保险合同无效。财产复保险在发生保险事故时，除另有约定者外，各保险人按所保金额比例分担损失赔偿责任，但赔偿总额不得超过保险标的的实际价值...查看原文

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。通说认为，重复保险要求投保人订立的若干保险合同，必须针对共同保险标的的同一保险利益，至于投保人是否相同在所不问。那么，投保人针对同一保险标的的不同保险利益投保，是否构成重复保险，不无疑问。为解决该疑问，首先需要分析保险利益的主体。责任期间重叠重复保险责任期间的重叠性包括全部重叠和部分重叠。全部重叠，是指保险责任的起讫时间完全相同，亦称同时复保险。部分重叠，是指保险责任的起讫时间非完全相同，但存在部分相同，亦称“异时复保险”。“不过保险期间之始期及终期，并不以绝对相同为必要，只期间有一段重复，则在其重复期间内，仍为复保险契约。”“所谓同一期间，不必数个保险契约之始期与终期，完全相同，只须其一部分的期间，立于交叉关系，而发生共利之利害者，即成为复保险。”此外，有教材认为这里的“期间”是指数个保险合同的“生效期间”，本文认为这里的“期间”应指“保险责任期间”。因为保险合同的生效期间并不一定与保险责任期间完全一致，有时保险合同已生效，但保险责任期间未开始，因此，该“期间”应该指“保险责任期间”，而非保险合同“生效期间”。被保险人、保...查看原文

所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险公司订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。客户发现自己重复投保后，重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险公司按比例返还保险费。重复保险的赔偿处理：重复保险中赔偿限额的确定有两种方法：一种是保险价值确定法，例如我国《保险法》第41条规定“赔偿金额的总和不得超过保险价值”，另一种是实际损失确定法，例如《海商法》第225条规定“赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值”。与保险价值确定法相比，以实际损失确定法确定重复保险的赔偿限额更为合理。保险价值确定法的弊端在于：重复保险中各保险合同若既有定值保险，又有不定值保险，或全部为不定值保险，则每份合同下保险价值不尽相同，究竟以哪一保险价值为准不好确定。另外，即使各保险合同中的保险价值相同，也不宜以保险价值作为赔偿限额，至少不能以保险价值作为赔偿限额的唯—尺度，还要考虑可保利益价值与实际损失金额。否则，在发生部分损失时，若以保险价值为限，有可能出现各家保险人赔付之和虽小于价值，但高于实际损失的情形，违背了被保险人不得因保险而获利的基本...查看原文

重复保险责任如何承担？各保险人如何承担保险责任，立法例主要有以下几种：1、比例分担赔偿比例分担赔偿是指保险事故发生时，被保险人为弥补其损失，需分别向各保险人求偿，各保险人根据其保险金额所占的比例对被保险人承担赔偿责任。这种立法例体现在法国保险契约法，其缺陷是增加了被保险人的求偿成本，不利于保护被保险人的合法权益。2、连带责任赔偿保险事故发生时，各保险人连带承担损害赔偿责任，被保险人可选择其中的任一保险人或数保险人承担赔偿责任，保险人已赔偿部分超过其应承担的责任，可以向其他保险人追偿。在连带责任赔偿立法例中，各保险人对外(被保险人)承担连带责任，对内承担按份责任(各保险人按保险金额比例进行分担)。澳门《商法典》第1002条规定：发生保险事故时，被保险人得请求任一保险人在保险金额范围内作出应付之全部赔偿。支付赔偿之保险人按保险金额之比例对其他保险人享有求偿权;如其中一名保险人破产或其中一份保险合同无效或不产生效力，有关份额由其他保险人分摊。韩国《商法》第672条规定：就同一保险合同的标的及同一事故，同时或者依次签订数个保险合同时，若其保险金额的总额超过保险价值，保险人应以各自的保险金额为限...查看原文

如果投保人进行保险重复投保，原则上应当将重复投保这一行为通知每个保险公司，告知重复投保保险合同的有关情况。这样做是为了防止投保人利用保险重复投保的行为进行保险欺诈，谋取不法利益。在财产保险中，投保人重复投保的每个保险合同中的保额都不会超过保险标的价值，但所有保险合同的保额累计起来，总和将会超过保险标的的价值，形成超额保险。但是财产保险的给付方式为补偿型，也就是说，保险公司赔付的保险金金额不能超过保险标的的损失金额。所以，即使投保人购买了多份财产保险，但是最终的赔偿金额总和也不会超过保险标的的保险价值。除了财产保险，费用型医疗保险也存在着这样的保险重复投保原则，如果被保险人发生保险事故需要理赔，也要参照这个原则，各家保险公司赔偿的保险金总额不能超过被保险人实际产生的医疗费用。一、财产保险合同有哪些原则财产保险合同的主要原则是：1、在财产保险合同中，不能事先确定保险事故的发生。保险人对保险事故风险程度的估计主要取决于投保人在申请保险时的陈述和担保。如果投保人的陈述不真实，不仅会使保险人无法正确估计保险风险，而且不利于保护被保险财产的安全。如果投保人的陈述不真实，存在隐瞒或欺骗行为，保险人可...查看原文

所谓重复保险，指投保人对于同一个保险标的、同一保险利益，在同一期间就同一保险责任，分别向两家或两家以上的保险公司订立的保险合同。我国《保险法》并没有禁止重复保险。在人身保险业务惯例中，一般对重复保险没有限制：但在财产保险中，一般对保险赔偿总额有所限制。根据《保险法》规定，财产保险中，重复保险的保险金额综合超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。例如：投保人甲将其价值15万元的家庭财产分别向保险公司乙、丙投保，乙公司承保金额为8万元，丙公司承保金额为12万元。则依据上述规定，当甲发生全损时，乙、丙公司赔偿的总额仍以15万元为限，乙公司赔偿6万元，丙公司赔偿9万元。此外，在重复保险时，投保人应当将重复保险的情况通知各保险公司。重复保险的投保人应该将重复保险的情况告诉各保险人吗投保人被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的保险人有权要求增加保险费或者解除合同保险人为维护保险标的的安全经被保险人同意可以采取安全预防措施在合同有效期内保险标的的危险程度显著增加的被保险人应当按照合同约定及时通...查看原文

重复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险有两个特点：其一，投保人与两个以上的保险人订立了保险合同；其二，在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。这两个特点也是构成重复保险的必要前提，不同时具备这两个前提条件，就不是重复保险。如果是一个保险人订立了数个保险合同，或者是若干个保险人共同订立一个保险合同，不属于重复保险。如果是就一个保险标的，具有不同的保险利益，或者约定了不同的保险事故，也不属于重复保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。这是重复保险的投保人应当履行的一项重要的法定义务。保险法规定这项义务的目的，是防止投保人利用与不同保险人分别订立保险合同的方式，进行保险欺诈，谋取不正当利益。通知的对象是参加重复保险的各个保险人，通知的内容为订立重复保险合同的有关情况。投保人进行重复保险后，虽然每一个保险合同中的保险金额不超过保险标的的保险价值，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保...查看原文