一、什么是储蓄合同

储蓄合同是指储户与储蓄机构约定，储户将货币移存于储蓄机构，储蓄机构依据储户的请求向储户支付本金和利息的合同。

储蓄合同的特征

1、是转让货币所有权的合同。存款人将货币交付给储蓄人，储蓄合同生效，储蓄人取得货币的所有权，可以处分所取得的存款人的货币。

2、储蓄人必须是有权开办存储蓄业务的金融机构，主要是银行、信用社和开办邮政储蓄业务的邮局等。

3、是要式、实践、有偿合同。储蓄人在接受存款人的存款时，须向存款人签发存折、存单等存款凭证，故储蓄合同为要式合同；储蓄合同的生效以存款人交付货币，储蓄人发给存款凭证为条件，故储蓄合同为实践合同；储蓄人须按照国家规定或约定向存款人支付一定的存款利息，故储蓄合同为有偿合同。

二、储蓄合同的效力

(一)存款人的主要权利

1、本息给付请求权，即存款人对于存款本金及其所生利息享有给付请求权。

2、停止支付请求权，即当存款人的存折、存单等存款凭证遗失后，有权请求其开户金融机构暂停支付存款，并在～定期限届满且履行一定手续后，存款人可以提取其所存货币。因存款人未立即声明挂失致使存款被他人冒领的，则视为存款人自愿放弃权利，后果由存款人承担。

3、合同解除权。存款人有权放弃约定的利率，随时解除合同，取回存款。

(二)储蓄人的主要权利和义务

1、询问权。储蓄人对于存款人的存单、存折等存款凭证不符合要求的，有权询问，以便核实存款人的权利。

2、按照约定和法律规定支付本息的义务。存款人要求支付本息的，储蓄人应当按照法律规定或者约定向存款人返还本金，支付利息。

3、保密义务。储蓄人必须为存款人保密。

三、储蓄合同的终止

1、期限届满。储蓄合同期限届满，双方当事人未约定延展期限的，合同终止。储蓄人应依约定将存款人交存的本金及利息返还存款人，储蓄合同消灭。

2、合同解除。存款人放弃约定的利率，解除合同取回存款，合同终止。

四、储蓄合同的本质

储蓄合同的本质决定于一定社会形态的生产关系。在我国，国家银行和信用社是金融机构，办理储蓄业务的根本目的，在于吸收公民的存款，用于经济建设，增加社会积累，目的是为了发展生产力和提高人民生活。

公民个人存款，既能保证个人资金的安全、完整；又能支援国家建设。存款的利息，是国家对公民厉行节约、积极存款行为的一种鼓励，体现了国家、集体、个人三者利益的有机统一。