对于刚需族来说，全款买房有点儿不太现实，多数人买房会选择贷款。那么怎样办理二手房贷款才最省钱呢?这里面还是有些窍门的呢。

购房贷款一般分为住房公积金贷款、商业贷款及组合贷款三种。

住房公积金贷款

住房公积金是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。简单说来就是公积金可以用来还贷也意味着你每个月的月供负担会小点。所以对于已经在缴纳珠光公积金的居民来说，购房时应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款还具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且还低于同期商业银行存款利率。同时，住房公积金贷款在班底抵押和保险等相关手续时收费减半。

但是，不是只要你缴纳公积金你就可以使用公积金贷款的，以北京为例，如果要使用公积金贷款还需要满足：

1、购买政府部门审批的政策性住房的借款申请人，原则上应建立住房公积金账户12个月(含)以上，申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

2、购买非政策性住房的借款申请人，原则上申请贷款前12个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

首套房公积金最多贷房屋总价的80%，五年以上利率为3.75%，使用公积金无疑是最划算的选择，但是在部分城市，公积金贷款额度较低，无法满足贷款需求，这时就需要办理组合贷款来弥补短缺的额度了。

住房组合贷款

个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存了住房公积金的，在办理个人住房商业贷款时还可以申请个人住房公积金贷款。这种组合贷款的方式介于公积金和商贷两种贷款方式之间，兼有两者的优点，利率较为适中，贷款金额也较大。

住房商业贷款

住房商业贷款是指中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。目前首套房最多可以贷总房款的70%，基准利率为5.65%，具体利率根据所贷款银行的要求浮动。

商业贷款虽然利率相对较高但不同于公积金缴存限制，最高额度限制等那么复杂，它的贷款额度仅以房产总价及借款人还款能力为参考，且可贷额度高。