日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点。具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。这是我国政府部门首次明确提出以房养老模式时间表。

通过以房养老试点，既盘活了老人沉睡的不动产，也解决了老人养老资金难题。这种以房养老的新方法，是否可行?

怎样以房养老?

所谓老年人住房反向抵押养老保险，简单说就是以房养老，老人把已经付清贷款的房子抵押给保险公司等金融机构，金融机构通过数据统计和精算，综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素，定期发放给房主一定数额养老金，房主去世后，房产归金融机构所有。

国家扶持

我国正面临严峻的老龄化问题。今年年底或明年年初，我国60岁以上的老年人将突破两个亿；2025年，这个数字会突破3亿。如何养老是每一个中国人都要思考和担心的问题。《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》要求保监会牵头，会同民政部等部门，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

老年人住房反向抵押养老保险的养老方式，既可以盘活老人的不动产，又可以解决养老资金的问题，减轻年轻一辈的负担，背后还有国家的支持，看上去，真实一种很好的养老方式。但对于这种方式，老人们是否愿意呢?相应的金融机构是否愿意承担风险呢?

市民对以房养老的态度：

市民1：我跟儿子住在一起，我的房子抵押给银行，儿子住什么房子呀，这个房子的事情。很复杂的。

市民2：我也有儿有女，他们说实在的话，还眼巴巴看着我的房子，我不能把这个房子抵押给银行之后，我生活水平提高了，可以得到银行利息了，等我百年之后，房子给银行收走了，我的孩子不得骂我啊。

商业机构对以房养老的风险担心：

第一：就是房价会下跌，抵押物会缩水；

第二：中国的土地使用权只有70年，有的甚至只有40年或者50年，到时候政府会不会把土地收回了?

第三：产权不清晰，老人去世后，子女再纠缠，不搬出去怎么办?

另外：商业银行面临最大的风险就是不知道老年人活多久，如果当老人把房子产权让出来之后，银行要进行定价，然后再反过来支付养老金，如果定价的时候预期寿命假如是15年，但是老人最后活了30年，银行一直在支付养老金，这个亏空谁来办，这不是商业机构能做长期做的，这应该是一个准公共品，政府必须介入。

社科院社会政策研究中心杨副主任对以房养老的看法：

杨副主任认为，政府有关人士表示，以房养老的模式可以解决老年人养老金不足的问题的说法并不准确，养老金短缺，不能依靠以房养老来解决。

增加养老金很重要的是增加投资的问题，在美国特别明确的是由好多不同的投资公司在政府允许下管理养老金，而我们不是，我们的个人账户全部在政府手里，政府把所有风险都揽在自己身上，你想要个人投资，你只能拿养老金之外的钱，所以现在大多数中产，都不是仅仅依靠政府的养老金，都是自己想办法，在做家庭投资，让自己老年生活富裕一点。

以房养老涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，目前在我国还是新生事物，这一业务模式的成熟、完善，既需要各地的先行先试积累经验，也需要从国家层面进行系统、细致的制度设计。杨副主任建议，以房养老政策实施前应该充分调研。