目前国内所说的个人住房贷款，是指贷款人向购买自用住房的个人发放的贷款。贷款人发放个人住房时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或物质，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

根据贷款的方式，个人住房贷款主要由以下几种：个人住房委托贷款、个人住房自营贷款和各种组合贷款;根据房屋类型，个人购房贷款可以分为个人住房贷款与个人商用房贷款;根据房屋权属状况，个人住房贷款又可以分为个人一手房贷款和个人二手房贷款。根据我国目前大多数金融机构的做法，商用房贷款与真正的个人住房贷款都被纳入了个人住房消费贷款的统计内容，通常我们所说的个人住房贷款为实务中的商用房贷款和个人住房贷款。

(一)个人信用制度的建立

针对信用风险，建立和完善个人信用制度是控制防范风险的关键。个人信用制度的具体措施有：

1.建立个人信用档案制度，利用计算机联网技术，分阶段地将居民个人信用资料，如信用消费记录情况、住房公积金缴纳情况等全部汇集记录存档。

2.建立多层次的个人信用调查与评估制度。在我国现阶段，切实可行的办法是建立起以政府部门为主，银行系统相协助，社会中介机构相辅助的多层次的个人信用调查体系。

3.建立和扩展个人基本账户制度，使居民个人的存储支出情况在基本账户中得以体现，从而加强资金的监管和信息的反馈。

4.建立个人信用监控体系，从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来，完善个人信用的法律环境和技术手段。

(二)调整经济战略结构，舒缓贷款规模的调控压力

商业银行在住房贷款的资金配置时必须考虑到通货膨胀对住房业的影响，同时密切关注国家对房产业政策的调整变化，及时改进信贷政策，防范通货膨胀所带来的信贷风险，实施风险限额管理，同时把握产业结构调整带来的盈利机会，提高银行经营水平。

(三)利率可变性发放贷款方式

针对个人住房贷的利率风险，我国各大商业银行可以采取利率可变性发放贷款的方式，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。此外，银行还应切实采取措施防范和化解次贷危机会波及的资产损失风险，深入如果再次发生美国次贷危机风波时应采取的策略。

(四)通过保险降低风险

保险是一种风险转移的工具，通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径。如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险，以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失。同时，贷款人也可投保住房贷款保险，防止借款人不能如期还款的损失。

(五)有效落实信贷责任制

落实各项贷款责任，如经营责任、审批责任等，建立充分的信息披露制度，加强内外监管，有效地降低商业银行的道德风险。同时，建立起不良贷款责任认定和追究制度，使得造成个人信贷风险的损失的员工能够承担相应的责任。