合理选择“免赔额”

一般来说，商业车险条款有明确的保险责任和免责事由，也有免赔比例和免赔额的规定。免赔额是指被保险人根据保险条件进行赔偿前必须承担的损失金额。在机动车商业保险中，免赔额通常采用绝对免赔额的形式。一般来说，这一免赔额适用于每一项损失。让我们用更流行的语言来解释绝对免赔额的含义。如被保险人与保险公司在机动车商业保险合同中约定，每次事故的绝对免赔额为200元。保险事故发生时，损失在200元以下的，保险公司不予赔偿；损失在200元以上的，保险公司赔偿每起事故超过200元绝对免赔额的部分。

建立绝对免赔额有助于降低被保险人的“道德风险”。绝对免赔额不同于相对免赔额。每次保险事故发生时，被保险人必须承担相应的费用。因此，在一定程度上，建立绝对免赔额可以促使驾驶员谨慎驾驶，降低保险事故发生的概率。

车险的免赔额一般与保费挂钩，那么车主在购买车险时应该如何选择免赔额呢？据知情人透露，保险公司往往设置200元、300元、500元等免赔额供保险人选择。投保人可根据实际需要选择不同的免赔额。由于新驾驶人驾驶技术不熟练，在驾驶过程中发生小碰撞事故的几率较大，因此可以选择低等级的绝对免赔额，并相应多交保费；有多年驾驶经验的老司机驾驶技术娴熟，在驾驶过程中发生小碰撞事故的几率相对较小，因此可以支付相对便宜的保费，选择较高水平的绝对免赔额。由于保险公司根据不同的事故责任确定不同的免赔额，一旦遭遇更严重的事故，车主可能会面临高额损失，因此“不可扣除保险”不能完全扣除。在这种情况下，车主需要购买保险来转嫁“免赔险”带来的风险。一般来说，车主会购买“免赔保险”。所谓不可抵扣保险，官方称为不可抵扣专用条款，通常是指车主在购买保险后，将车主因事故责任产生的可抵扣金额转移给保险公司，车主会收到更多索赔。但除免赔额保险外，只有车损险和第三者责任险的事故责任免赔额转入保险公司。

虽然排除免赔险可以将业主事故责任的免赔额全部转移到保险公司，但排除免赔险对免赔率、附加险免赔率和某些特定事故的免赔率没有影响。比如，一些保险公司对车险有专门的“多次事故免赔条款”。保险期间发生多起事故的车辆，自第三次起每次增加5%的免赔额，累计增加不超过25%。因为这种情况属于免赔率，即使车主购买了“不可免赔保险”也不能减少损失。

此外，作为附加保险，不可扣除的保险是主要保险。仅对第三者责任险和车辆损坏险的免赔额有效。它将业主事故责任的免赔额转移给保险公司，但附加保险不能相互作用。扣除免赔额后，不可能将盗窃自燃无过错责任险的免赔额转入保险公司。此外，当事故责任方找不到时，“免赔额”也无效。保险公司对找不到第三者的车损事故单独设置了绝对免赔率，一般为30%或50%的免赔率，但这种免赔率不属于无免赔保险的理赔范围。。