比如，如果采用等额本金还款方式，利息支出较少，100万住房贷款20年期限可节省11万元；同时，如果提前还款时间不同，服务费可上万元。金融专家建议，市民在办理住房贷款时，应综合衡量贷款利率、还款方式、提前还款费用等，目前市场上，银行贷款较为常见的还款方式是等本利率和等额本金。

按100万元纯商业贷款，贷款期限20年计算，若采用商业贷款基准利率，等额本息还款法支付的利息比等额本息低11万元。

例如，王先生以5.75%的基准利率向银行借款100万元，借款期限20年。也就是说，20年后，王先生将向银行支付67.1万元利息。对王先生来说，过去20年每月必须支付的利息金额是固定的，6963.87元。如果王先生用等额本息还款，则需偿还本息共计156.7万元，利息支出总额约56.7万元，比等额本息还款少11万元。

等额本金：实质是提前还款

据银行介绍，大部分客户采用等额本息还款方式，优点是还款初期金额较小；等额本金还款方式初期本金较多，然后兴趣自然就少了。

以上述王先生为例，如果采用等额本金还款方式，前两年每月还款8000元以上，然后逐渐减少。在还款后期，基本上每月只交4000元。

资深房贷中介郑*yan指出，虽然表面上看两种还款方式支付的利息差别巨大，但并不意味着选择等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算。”等额本金的利息较少，因为贷款初期的还款金额较大。”。

郑*元指出，还款方式的选择取决于借款人的承受能力。以王先生为例。如果他的月收入是1万元，用的是同样数额的本金，一开始每月要交8000多元，压力远远大于等额本息的还款方式。

提前还款：多数银行3年后不收手续费，据某银行个贷部人士介绍，一般来说，4-5年后提前还款的客户较多。由于提前还款，银行将收取一定的费用，也称为“罚息”或“违约金”，这通常在合同中有规定。

通过比较发现，各家银行的提前还款手续费差异较大。有的银行可能不收手续费，有的银行则需要按实际还款金额的1-3个月收取利息，甚至有的银行需要按实际还款金额的3%收取手续费。

在工行、农行、建行、中交、中交五大国有银行中，中交不收取预付款手续费，工行需要收取2-3个月的利息作为手续费，其他银行需要收取1个月的利息。其中，农业银行3年内提前还贷的，将收取1个月利息作为服务费，3年后不再收取服务费。多数股份制银行表示不收手续费，但浦发银行表示，如果两年内提前还款，将按还款金额的3%收取手续费，两年后不再收取手续费。另外，虽然外资银行的利率比较优惠，但提前还款的手续费可高达3万元。它一般是根据已收取的年数差额收费。

对于允许申请提前还款的时间，大多数银行要求至少一年才能申请提前还款并收取一定费用，而三年后，大多数银行不收取任何提前还款费用。

专家提醒

业内人士提醒，如果预计提前还款，在签订贷款合同前就要了解违约利息的金额，建议不要选择手续费较高的银行。”提前还款的最佳时间是每季度初。一般来说，每个季度末，银行都会因为冲抵存款的原因而陷入这一业务中。”

值得注意的是，有专家表示，提前还款不合适的情况有两种。一是签订贷款合同时，享受七折至八五折的利率优惠，这对于低利率来说是一个很大的折扣，所以提前还贷不划算；二是，等额本金还款期已过1/3，等额本息还款期已到中期的购房者，已经偿还了大部分利息，提前还贷没有意义。