最近一篇报道中有这么一个案例，3年前张先生以20万元的价格买了一辆家用轿车，连续三年他都是按照20万元的保额投保车损险的。但最近一位朋友说他目前的车辆实际价值只有15万元左右，当发生全部损失的时候，保险公司的赔付是按照车辆的实际价值计算的，只能赔偿15万。

张先生觉得不划算，打算明年按照实际价值投保车损险。但保险公司的人却又告诉他，如果车辆发生部分损失，他得到的赔偿金就会少一些了。那么车损险到底该怎么投保呢?文记者胡巧娟实习生陈兴仪

记者：按照目前市场上大部分保险公司的保险条款，车辆发生全部损失时，保险公司是按车辆的实际价值进行赔付;发生部分损失时，保险公司的赔付却是按车辆的实际损失价值×(保险金额÷保险车辆的新车购置价)来计算。如果张先生按照新车的购置价20万元投保车损险，发生全部损失保险公司只能赔付15万元;如果按照车辆的实际价值15万元投保，发生部分损失又不划算，如果损失了5万元的价值，按以上赔付公式，张先生只能获得3.75万元的赔付。投保人真是左右为难啊。

保单设计违背可保利益原则

申曙光：其实按投保时的新车购置价确定保险金额是不合理的,违背了保险的可保利益原则。该原则决定了保险金额不得高于可保利益。在车损险中投保人对他的汽车的可保利益是投保时的实际价值，因此投保金额不得超过投保时汽车的实际价值。保险公司的保单设计不得违背这项原则，一旦违背，投保人有可能因为保险金额大于其可保利益而故意造成保险事故获得不正当利益。保险公司之所以敢承担这种风险，是由于保单设计中的赔偿方式给自己保了险———不论投保金额是多少，保险公司的赔偿都是按投保时的实际价值的方式执行的。

陈国辉：保险公司也有自己的无奈，如果投保车的新车购置价是20万元，而目前的实际价值只有5万元，如果以实际价值为保额，出现部分损失维修时零配件不可能用旧的，保险公司承担的风险较大，如撞坏了一盏灯，就要和新车维修一样要1000多元呢。

申曙光：但是以这种方式补偿保险公司的损失是不合适的。这一点可以放到费率中去考虑。

记者：难道因此就不购买车损险吗?申曙光：也不能因噎废食。希望保险公司能制定更合理的车损险方案，如在合理地测定风险的基础上适当调整价格，明码实价。

不足额投保部分损失赔付打折

林滨：在一般的车损险中，如车辆发生全部损失或推定全损，保险公司则按车辆的实际价值计算赔偿。如发生部分损失则按实际修理费用计算赔偿，如客户不足额投保，即投保金额低于投保时的新车购置价，则按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：赔款=实际修复费用×保险金额/新车购置价，所以购买保险时要衡量清楚。

陈国辉：以前我国车险市场实行的是统一条款统一费率，当时的保费计算公式为：新车购置价×费率+基本保费，当时的费率是1.2%。至于基本保费，就跟车辆的使用性质及车型有关，不同车型、不同使用性质的车的保费不同。比如，一辆小车的新车购置价是20万元，目前的实际价格只有15万元，按照20万元的新车价格投保比按车辆的实际价值投保要多支付600元的保费。

最好按新车重置价足额投保

申曙光：按照保险公司的条款，如果选择20万元的保险金额，在发生全损时，投保人就会多交了600元的费用却没得任何好处;而若选择15万元的保额，发生部分损失时，投资者就少获1.25万元的赔款。都对投保人不利的。

林滨：建议张先生投保时最好按照出险时的新车购置价投保，而不是按照实际价值投保。如张先生购买新车时价值20万元，第一年应按20万元进行投保。第二年投保时，如果同样配置的新车已跌到18万元，则应按18万元投保;若按照旧车的实际价值15万元投保，会出现不足额投保的情况，当车辆发生部分损失时赔款就要打折扣。

如按18万元投保，保费为2760元，若车辆发生部分损失，假定损失为5万元，保险公司的赔偿金额为5万元;如按15万元投保，保费为2400元，当车辆发生部分损失时，假定损失为5万元，保险公司的赔偿金额是4.16万元。比较后可以看出，按18万元投保，虽然保费多360元，但可以多获得8400元的赔偿。

车辆状况差按实际价值投保

林滨：购买车损险需要多方面考虑，首先就是选保险公司，不同保险公司开出的费率也不一样，购买前应货比三家。建议足额投保，就是按照车辆的重置价进行投保。旧车如果车辆状况较差，建议按照实际价值投保。

投保的时候还有一些需要考虑的，如根据无赔款优待办法，在同一保险公司续保时，如果过去的保险年间无赔款，保险费可获一定的优待。如连续三年或三年以上无赔款，优待金额为上年缴保险费的20%;相反，如一年内出现多次赔付，保险公司会相应调高保费，这样就要考虑换一家公司投保了。另外还要提醒大家注意保险公司的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费、诉讼费等。