一、如何识别小微企业

什么是小微企业

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎＊平教授提出的。

小微企业怎么认定

（一）工业企业，年度应纳税所得额不超过50万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；

（二）其他企业，年度应纳税所得额不超过50万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。”

法律规定

《财政部国家税务总局关于扩大小型微利企业所得税优惠政策范围的通知》（财税〔2017〕43号）文件的规定：“前款所称小型微利企业，是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的企业：

（一）工业企业，年度应纳税所得额不超过50万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；

（二）其他企业，年度应纳税所得额不超过50万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。”

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二、扩展内容

近日，银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展的通知》（以下称《通知》），要求持续改善小微企业金融供给。

《通知》要求大型银行与股份制银行须进一步健全普惠金融事业部的专门机制，向欠发达地区的小微企业倾斜信贷支持，在普惠小微贷上发挥更大的作用。由此可见，2022年各大银行在小微企业贷上还将发力。

对于商业银行而言，想要做好扶助小微的金融工作并不易。尤其是线上掌握可识别需求的数据资源有限，还须提升线上的风控与营销能力。

因此，探索线上小微融资模式，降低获客门槛、精准识别需求，对于落实相关政策、进一步发展普惠金融具有重要意义。

商业银行的挑战

由于商业银行线上小微融资由大型国有商业银行引领，受市场青睐，风险低，纯信用、小额化特征明显，因此线上小微融资业务发展迅猛，取得了良好的社会效益。

但随着业务的深入推进，服务客户数的日益增多，也面临客户下沉难、客户触达难、客户需求识别难、欺诈风险高、贷后管理难等新挑战。

比如，受限于银行当前掌握的数据，难以对更多下沉客户进行风险评估，使得商业银行进一步服务下沉客户遇到较大瓶颈；由于银行自身线上渠道交易频次低，客户黏性不高，因此，小微贷款营销模式并未发生根本变化，营销覆盖边界仍然主要依赖于银行的网点布局，限制了银行服务边界。

再比如，线上业务依赖大数据识别客户需求，掌握可识别需求的数据资源十分关键，由于银行缺乏发票、水、电等企业经营的大数据，银行很难精确识别出企业对资金的具体需求时间点、需要多少金额以及需要借多长时间，往往容易造成需求与贷款金额的错配。

同时，线上小微贷款模式主要依托生物识别、大数据等手段识别企业及申贷行为的真实性，面临的欺诈风险相对线下可能更高，如，随着大量的互联网贷款平台退出，银行的线上贷款很容易成为专业欺诈团伙的新目标，欺诈风险防范压力增大。

此外，线上信贷产品的便捷性及突破区域的服务能力，使得银行服务客户数快速增长，小微企业客户遍布全国各地，也给贷后管理带来了新的挑战。

随着客户数的急速增长，一名客户经理往往要维护几十甚至几百个客户，客户经理的管理能力面临瓶颈，难以避免的会出现草草应付的情况，导致贷后管理信息收集不及时、不准确，客户出现违约风险不能进行及时的干预。

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商业银行的应对之策

针对上述困境，商业银行需要打破传统以自我为中心的产品研发模式及营销服务模式，以小微企业需求为中心，以大数据为抓手，对现有产品及营销服务模式进行创新改进，打造基于大数据智能风控的集信贷、经营顾问为一体，支持跨界开放合作的全新产品模式以及泛在的营销服务模式。