购房贷款20年还是30年划算，需要分情况讨论：

1、月供压力

假设贷款总额为100万，贷款利率为4．7％，按照还款方式不同，具体如下：

等额本息：计算公式为：每月月供额＝贷款本金×［月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷｛［（1＋月利率）＾还款月数］－1｝。由此可知，采用该种方式，贷款20年每月月供为6435．33元；贷款30年每月月供为5184．98元。

等额本金：计算公式为：每月月供额＝（贷款本金÷还款月数）＋（贷款本金－已归还本金累计额）

×月利率。采取此种方式还款，若贷款20年，首月还款额为8083．34元，末月还款额为4182．19元；若贷款30年，首月还款额为6694．45元，末月还款额为2787．86元。

通过上述数据可知，无论使用何种方式，贷款30年还款月供低，还款压力更小，对于收入稳定且未来预期收入并没有太大涨幅的人们来说，贷款30年还更为划算。

2、利息成本

同样假定贷款总额为100万，贷款利率为4．7％，按照还款方式不同，具体如下：

等额本息：贷款20年，总的利息为544390．77元；贷款30年，总的利息为867095．40元。两者的利息差额为322704．63元。

等额本金：贷款20年，总的利息为471957．96元；贷款30年，总的利息为706957．78元。两者的利息差额为234999．82元。

可见，房贷期限为20年相比30年，可以节省更多的利息，单纯利息成本来看，20年房贷更为划算。此外，房贷类型只要有公积金贷款和商业银行贷款，公积金贷款利率相对银行更低，因此20年的公积金贷款的利息成本更低，更为划算。

3、通货膨胀率

通货膨胀率也称之为物价变化率，物价上升，人们所需要支付的消费成本就升高，从而导致货币贬值。因此，从通货膨胀率来考虑，选择30年还贷肯定会更好一些，而且最好是选择等额本息的方式。

4、投资理财

房贷时间越长，固然利息越高，但是用户留在手中的现金也就越多，对于一些有理财头脑的用户而言，则更愿意将资金利用起来，用钱来生钱，谋取利益的最大化。因此，从投资理财角度来看，对于有着丰富投资经验以及投资头脑的人来说，选择房贷30更为划算。当然，投资也存在一定风险，这个就需要用户自己去权衡清楚。

贷款买房要注意什么？

1、评估经济实力，申请贷款量力而行。

在申请贷款买房前，借款人一定要对自己的经济实力和还款能力有个评估，对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断。对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。这样才能根据自己的评估来申请适合的贷款额度。

2、真实资料要提供，弄虚作假要不得。

申请个人住房商业性贷款，银行一般会要求借款人提供经济收入证明，对借款者而言，一定要提供个人的真实信息。这是因为如果借贷者的收入并没有达到一定的水平，而贷款者又没有足够的还款能力，很有可能在还款初期发生违约。并且提供虚假材料轻则会降低贷借款人的信任，影响银行的审查，导致不能放款。

3、事先要了解还款方式，选择适合自己的还款方式。

目前基本上有两种人住房贷款还款方式：一种是等额本息还款方式，另一种是等额本金还款方式。

等额本息：等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法最为普遍。

等额本金：等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少。

等额本金的贷款计算公式：

每月还款金额＝（贷款本金／还款月数）＋（本金－已归还本金累计额）×每月利率

等额本息还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。

等额本金还款方式较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。

4、优先使用公积金贷款。

公积贷款的首付比例及利率较低，因此如果购房者符合条件，应当把公积金贷款放在位。如果购房者使用商业贷款，在签订购房合同之后，也可以提取公积金来支付房款或月供。

5、提前还贷注意违约金。

申请提前还贷，有银行会收取一定比例的违约金，有的对还贷时间有要求。提前还贷是否划算，取决于贷款利率浮动、个人还款能力、购房需求等几个综合因素，并没有的适合或者不适合。需要注意的是，各银行对提前还贷的要求也会有差异，事先咨询一下贷款银行。

6、合同借据保存好，重要文件不能丢。

贷款的年限最长可达到30年，作为借款人，一定要妥善保管好自己的合同和借据。在申请房屋按揭贷款时，银行签订的这些借款合同和借据都是重要的法律文件。