天上掉馅饼

上海通用别克北京地区经销商发布消息，即日起至9月30日，凡购买新君威、新君越的客户，可享受零利率双君贷回家的活动政策。这个主题为首付也分期，再享零利率优惠贷款活动，车主不仅可以享受最高零利率的优惠，首付也可以分期。

北京消费者小王听到这一消息欢欣鼓舞。他早就想买一款价格在10万元左右的车。但由于他的钱大部分都投在了股市里，买车一次性付款有困难。零利息销售政策，对小王是个福音。

近日，愈来愈多的汽车厂商、经销商与银行、金融公司合作，开展零利率购车业务。实行零利率政策的车型，高、中、低各个档次都有。除了上海通用之外，东风雪铁龙主打车型世嘉、新爱丽舍，宝马1系120i，一汽丰田卡罗拉、一汽-大众新宝来等，很多都是热销车型。很多实行零利率政策的品牌、车型，不仅将首付降低至三四成，而且还打出了零利率、零月供的招牌。这种不需付出贷价的购车方式，大大降低了买车门槛。

消费者反应之热烈，超出了很多经销店预期，尤其是年轻消费者，简直就是蜂拥而至。据部分经销店介绍，进入8月份，采用零利率购车的消费者，占整个贷款购车消费者的45%左右。

看上去很美

零利率汽车贷款，是汽车厂商与银行、汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。购车者只要支付一定的首付款，在一定期限内无需支付任何利息，利息由厂商或经销商向银行、车企、汽车金融公司支付。

据招商银行信用卡车购易的工作人员介绍，较之传统车贷，零利率分期购车的手续相对简单，购车者只需提供收入证明、身份证和房产证等证明，即可办理。她给记者算了一笔账：以10万元的车为例，零利率期限是一年。首付需要40%，也就是4万元，贷款金额为6万元，那么，每个月的还款额是5000元。这种贷款方式实质上是银行信用卡的一种增值服务，消费者要想采用这种贷款方式，仅需在贷款银行办理一张信用卡。

甜饵有代价

零利率贷款并非无条件的优惠。

不同品牌、车型的零利率免息购车政策，虽然千差万别，但是有两点是相同的，就是免息不免手续费、车价不优惠。

零利率名为免息，但实际代价不菲。这背后就是3%-7%不等的手续费。

很多车贷产品选择按揭期在1年-3年的零利率车贷，客户要支付一定的手续费。比如购买东风日产的部分车型，分24期(2年按揭)付款，要收取4.5%的手续费，而有些品牌车的部分车型，其手续费甚至达到7%。手续费一般是在付首期月供时，一次性支付完毕。如果分期数超过一年12次以上的，次数越多，手续费相应越高。

举例说明，如果分期付款金额为12万元，分12期，每期(月)还款1万元，手续费为每期0.6%，每期实际扣取1万+1.2万×0.6%=1.0720万元。但是，持卡人并非一直欠银行1.2万元，到最后一个月，实际上只欠银行1万元，但银行仍按12万元收取手续费。

另一方面，零利率免息购车，大多不能享受经销商促销优惠政策。

零利率实际上是将贷款利息用车价来弥补。因此，经销商利润没有减少，只是一种促销手段。

在某品牌4S店，一辆20万元的车实行免息零利率，一番计算后，可以省去1万元左右的贷款利息。销售顾问一句话却道破天机：享受免息贷款，车价不能享受1万元优惠，而且也不是所有的车型都能参加活动。这一来，购车人虽然享受了免息零利率的便利，但没了任何价格优惠，这免去的1万元就相当于经销商促销的优惠价和厂商指导价的差额。如果再把手续费折合成贷款利率，购车消费者的实际现金支出甚至要远远高于贷款利息支出。

出手多思量

免息车贷尽管非无条件优惠，但是对于很多资金紧张的消费者来说，还是很有诱惑力的。

那么，消费者在使用零利率政策购车时应该注意哪些问题?

首先，要看手续费收取规定再作决定。

执行零利率的银行都有具体规定，付款期限越长手续费越高。一般有3期、6期、12期、24期之别，手续费比例分别维持在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右。消费者一定要根据自己的实际情况，在掌握充足信息前提下，选择对自己有益的消费方式，以平衡一下资金收益。

假设以10万元的价格买了8.5万元的车，多付了1.5万元。如果将1.5万元作为3年内支付的车贷利息，那么年利率高达17.9%。从这个角度来看，购车人使用零利率的现金支出远高于普通车贷。

因此，在申请零利率购车服务时，消费者一定要选择自己最合适的方式，需要综合考虑车款的上浮额、贷款额、贷款年限，计算一下零利率免息车贷是否真的划算，从而避免不必要的损失。

另外，记者在调查中发现，一般情况下，4S店都是在某个特定时间段内提供贷款车型，时间以两三个月的居多。确实有一些品牌、车型，不但实行零利率，而且免手续费。这种双优惠政策的惠及车型虽然十分有限，但消费者应该及时予以关注。