赵先生最近向本报反映，他投保的养老保险不仅费率相当高，甚至存在收不回保费的风险，他不知何去何从；同时，他正谋划着给女儿女婿买份保险，作为新婚礼物以及对小两口未来生活的保障和祝福，不知选择哪种保险，如何做到两全其美，他希望记者给他合理的建议。记者咨询多位理财师后给出建议：

老年人投保可能亏本

赵先生告诉记者，他投保的是一款保额为10万元的分红型年金保险，分10年缴纳，每年保费支出高达2．15万元，10年要交21．5万元，才能从60岁开始每年领5000元的养老金，直到79周岁总共可领10万元养老金，80周岁还可领20万元的期满金。从50岁开始，赵先生还可以从保险公司获取一定的红利，并且享受20万元的身故保险金。但是赵先生计算之后说，如果不算分红，被保险人在59到63岁期间，比如61岁去世，可以拿到21万元（20万身故保险金＋2年养老金1万），拿回的保险金还没有保费多，投保反而亏本。

据悉，65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但省内不少保险公司对50岁以上的老人购买设限，如超过51岁投保需接受体检。50岁及以上的老人购买养老保险需缴纳的费率也很高。当然，在经济能力许可的条件下，老年人可优先考虑一次性缴费投保。赵先生选一次性缴费，只需缴纳17．71万元保费，就不会存在中途去世亏本的问题。

为下一代买两全险

事实上，养老保险的目的是养老，因此养老金的领取一般在保险人退休之后。而两全险有到期期限，市民可一次性支取用作养老。寿险理财师分析说，对于老年人来说，除了为自己购买养老保险外，还有一种变通方式，即为子女购买分红型两全保险，把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金。

记者了解到，赵先生可以为自己25岁的儿子投保保险期为15年的吉利相伴A款，保险金额20万元，则每年需缴纳1．3万元保费。到儿子35岁，自己65岁时，赵先生就可以一次性从保险公司拿回20万元的满期保险金，还可获得保险期末红利，以及按每年递增的保额派发的分红，分红取决于保险公司的经营情况，但按中档红利水平计算，15年的红利也有一二十万元。若儿子不幸身故或全残，保险公司会给付超过两倍保额的保障，即40万元＋累积红利＋终了红利。

省下保费可买医疗险

改选两全险后，每年可省下8500元保费，赵先生可用其中一部分购买医疗保险，剩下的则存银行或投资一些收益稳的理财产品。比如在50周岁投保一款附加住院医疗A款（无社保），每1万元保额只需缴纳588元保费，老赵可购买1份。如此一来，每次住院超过500元的部分可按70％～95％的比例，向保险公司申请报销；住院前后各30天内发生的门诊费用，按实际发生门诊费用80％给付，限额300元。

不过，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险。

名词解释，两全保险，又称生死合险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；保险期间被保险人健在，则领取生存保险金。有的两全险是保险期满一次性领取养老金的，有的则是在保险期间内每隔一段时间，比如三年或五年，定期返还现金，返还比例通常为保单金额的8％、9％。从分红来看，保费分红以所缴保费为基础进行分红，能满足投保人的红利需求；保额分红将红利追加到保额上继续运作，保险金额逐年增长，能缓解由于通货膨胀和生活费用的上涨带来的经济损失。

太平人寿推荐方案＞＞＞福寿连连两全保险（分红型）

太平福寿连连两全保险具有交费灵活，返还迅速，收益期久等众多优点。从客户的角度出发，福寿连连目前设有5年、10年、20年3种交费方式，交费期限长短搭配，更好地满足了不同客户的需求。客户一旦投保了太平福寿连连产品，就相当于为自己种下了棵福寿树，无论选择哪种交费方式，无须等到交费期结束，两年后即可品尝到丰硕的果实——高达基本保险金额10％的生存保险金，在接下来的时间里，客户每隔一年就能采摘果实一次，并且随着分红，基本保险金额不断提高，果实也越来越大，一直到客户88周岁保险期满。当客户88周岁满期时，福寿树还会为客户送上个大大的寿桃——将客户全部所交保费以及累积红利对应的返还额作为祝寿金送还给客户。此外，作为一款两全产品，客户的人身保障也在福寿连连的责任范围内。

太平人寿推出快速返还型的福寿连连产品，也是考虑到稳健型理财的家庭的实际需要。2007年在全民炒股的热浪下，很多人在短时间内就经历了资本迅速膨胀接着又急速缩水的惨痛经历。2008年，许多家庭的投资理念将更趋成熟，家庭理财的稳健和安全将越来越被重视。福寿连连产品最大的特点就在于能保证资金的安全性，客户所交纳的全部保费终将一分不少地回到客户手中。

此外，福寿连连的客户还可享受到太平人寿优秀投资团队所创造的分红回报——每次领取的生存保险金，将随着增额分红越领越多，在保本的前提下仍然能享受到市场利好。

中国人寿推荐方案＞＞＞金彩明天两全保险B款（分红型）

中国人寿相关负责人介绍金彩明天两全保险（分红型）产品，是继金鑫、美满一生后的又一种储蓄保障型分红保险，它和公司的鸿鑫、金鑫、美满一生产品形成优势互补，更突出了几大特色：

其一：生命保障高。突破了以往短期交费保障额度较低的瓶颈，理财保障两不误。比如金彩明天保险A款，交费期间分为五年、十年两种。身故保险金高，被保险人在保险生效之日起一年内因疾病身故，则按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，保单终止；被保险人因意外伤害身故或于投保生效之日起一年后因疾病身故，中国人寿按基本保险金额的300％给付身故保险金，保单终止。

与A款相比，B款交费期限更短，分为三年、五年两种。生命保障金更人性化，被保险人在保险生效之日起一年内因疾病身故，中国人寿按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，此时保单终止。被保险人于年满65周岁的年生效对应日前因意外伤害身故，或者被保险人于本合同生效之日起一年后、年满65周岁的年生效对应日前因疾病身故，中国人寿按基本保险金额的300％给付身故保险金，保单终止。被保险人于年满65周岁的年生效对应日后身故，中国人寿按基本保险金额的200％给付身故保险金，保单完成。

其二，保障周期长。保障期可到80岁，使客户的生命价值最大化。

其三，抵御通胀强，年年分红，水涨船高，累积生息，保值增值。投保人在投保时可选择以下任何两种红利处理方式：一是现金领取；二是累积生息：红利保留在中国人寿以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由中国人寿公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，中国人寿按累积生息方式办理。投保保单在效力中止期间不享有中国人寿红利的分配。

其四，返还设计妙、返还金额高，65周岁、80周岁两次返还，返还金额超本金，解决投保人的后顾之忧。如A款的生存保险金与满期保险金，从投保生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，中国人寿按基本保险金额的9％给付生存保险金。被保险人生存至年满65周岁的年生效对应日，中国人寿按基本保险金额的100％给付生存保险金。被保险人生存至保险期间届满，则中国人寿按基本保险金额的200％给付满期保险金，保单终止。

而B款生存保险金与满期保险金则是从投保生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，中国人寿按基本保险金额的9％给付生存保险金。被保险人生存至年满65周岁的年生效对应日，中国人寿按基本保险金额的100％给付生存保险金。被保险人生存至保险期间届满，中国人寿按基本保险金额的180％给付满期保险金，保单终止。

天有不测风云，人有旦夕祸福，人的一生不可能永远事事如意，当投保人急需钱时，保单可解人之围。在投保保险期间内，如果保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费，保单已经具有现金价值的，投保人可以书面形式向中国人寿申请借款，但最高借款金额不得超过保单当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80％，且每次借款期限不得超过六个月。

借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当保单当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，则保单效力中止。