一、首付贷的含义

首付贷这类产品的火爆跟房价上涨有着直接关系，而最新一轮的房价上涨不是刚需性和改善型购房者引起的，而是有大量投资甚至投机性购房人群进入。但面对目前的房价，买房门槛相当高，全款投入很不现实，这就需要贷款，而正常的银行按揭贷款最高只能贷到合同价格的八成，需要自身支付2成以上的首付款。

但部分人即使这两成资金也没有，或者本身没有钱但有房产，面对市场中的这种资金需求，这就催生出以买房首付款为名目的贷款产品，也就是首付贷了。这无疑增加了购房杠杆比例，让很多人以低首付甚至零首付的情况下进入楼市。这就好比去年股市上涨是，很多金融机构和P2P平台推出股票配资的业务一样。

综合来看，首付贷分为有抵押和无抵押信用类两种，一手房及二手房都有相应的平台或机构提供首付贷。

我们先来看看房产中介链家的这种产品，客户签订居间合同并支付中介费、网签合同后，该中介可根据客户购房真实成交价的15%核定贷款额度，期限1-5年，授信最高为30万元(含)，家庭授信则可达到60万元。只需提供身份证、社保卡、公积金卡、半年工资流水等资料，审核后即可放款，放款时间最快仅需1天。

在手续费支付上，该款首付贷产品可以有一次性支付和分期两种方式，1-5年的一次性手续费分别为5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的话手续费则分别为5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%，按照期限分摊到每月还款中。

可以看到这种贷款的申请门槛很低，但费用相当的高。我们就以贷款30万，贷款1年来算，一次性支付需要15000，如果一年分期支付的话，16500元。这要比一般银行类贷款高出很多。

首付贷的好处是房大了买房人的借贷杠杆，如果你想在北京贷款买二套房，正常在银行贷款需要首付5成，一套300万的房子，至少需要150万。而你用现有的房产作抵押贷款150万，那你就不需要再准备额外的现金了。这就好比去年股市上涨时，很多金融机构和P2P平台推出股票配资的业务类似，首付贷降低了购房者的买房门槛。

二、等额本息计算公式

计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

首付=本金×首付百分比

月供=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月数

每月本息=本金X月利率

三、等额本金计算公式

借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

每月还款额=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月数

每月本息=(本金-累计还款总额)X月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

首付贷利率有等额本息和等额本金计算两种计算这两种公式，等额本息的计算方法首先是要先利息，然后再收本金，等额本金的计算方法是借款人将本金平摊在两个月内还清，同时在付清首付贷的利息，相比之下，是等额本息的方式较为划算，一方面利息较高，另一方面用等额本息计算的每个月的总额是保持不变的。