石小姐，26岁，丈夫29岁，都是北京本地人，刚结婚，与父母同住。石小姐年税后收入42000元，丈夫年税后收入72000元，年终奖40000元，家庭年支出30500元，商业保险(分红型附加意外险)年支出21600元，定期寿险健康类保险5600元/年。夫妇均有社保。家庭现有存款21万元，投资类金融资产16万元(11万元偏股型基金)。

理财目标

1、2年内打算生个宝宝

2、2年内买一套50平左右的二手房(地理位置不用很好，交通方便即可，价格不要太高)

3、2-3年内购置一部汽车(10万元以内)

一、财务分析

石小姐家庭正处于家庭和事业的形成期，家庭年收入15.4万元，年支出5.77万元，年结余比率62.53%，远高于常值30%，说明家庭有较强的储蓄和投资能力。随着时间的推移、宝宝的出生，家庭的各项开支将会逐步增加。现在家庭无任何负债。

总的看来，石小姐家庭财务状况较好，短期内理财目标较多，为实现各项理财目标需按必要性和重要性分期逐步达成。

理财对策如下：

1、现金规划

建立家庭储备金，主要用于家庭的日常开支和应急所需。建议在现有存款中活期存款保留5000元，5000元购买货币市场基金。另外，夫妇各办理一张透支额度10000元的贷记信用卡，可用其信用额度作为资金短缺时的临时融资。

2、保险规划

石小姐家庭的保险意识较强，保费支出达年收入的17.7%，考虑到主要购买的是分红型的理财险种，此比例还可以接受，但不宜再增加理财型的险种配置，由于不清楚石小姐夫妻具体的保险保障，故不能给出具体重保障类保险配置的建议。

3、购房计划

按石小姐的要求，目前在北京购50平米左右的二手房约需100万元，按3成首付20年按揭，加上购房的各项费用约需40万元。建议用存款中的20万元作为购房的启动资金，每月7108元定投于年回报率为5%的平衡型基金，2年后即可备足40万元，用于买房所需。购房后，按现有贷款利率计算，月供约为4991元。

4、购车计划和宝宝计划

1)购车计划：建议动用金融类投资资产10万元用于实现购车计划。

2)宝宝计划：宝宝出生28天后，投保一份少儿综合保险，这类产品适用于风险防范意识差，抵抗力弱的未成年人，保险责任主要包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉。

石小姐家庭年收支表如下：(单位：元)

年收入金额年支出规划前金额规划后2年内金额规划后2年后金额石小姐42000房屋按揭还贷59892其他家人72000日常生活支出305003050030500年终奖40000商业保险费用272002720027200汽车费用10000宝宝费用24000定投85296收入总计154000支出总计57700142996151592年结余96300110042408

注：宝宝费用为预计宝宝出生后每月2000元的预计支出，汽车费用为购车后的每年保险费等预计支出。

5、其他建议

王小姐有一定的分红类保险，可作为养老金的补充。另外，宝宝的未来高等教育费的储备，可将上述规划后，投资类金融资产剩余的6万，作为启动资金，并且待家庭收入逐步增加后，尽早采取定期定额稳健性投资的方式积累。