目前重大疾病的患病率日益提高，重疾对于50岁以后的人来说大多都会出现保费高于保额的现象，但这并不代表不买重疾险，更不代表老年人不需要重大疾病保险。

众所周知，50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后，方可承保，否则，将不予办理。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标中，部分指标不达标者，要加费才可以承保；抽检的指标，全部不符合标准，不予承保。建议在45周岁之前购买重疾险。

年轻时，经济条件允许的情况下，买保险的重点要放在保障方面，即健康保障和意外保障，这时，所交的保费较低，保障较高。办理重疾险要立足一个字：早，早觉悟、早计划、早准备、早行动！只有这样，才可以避免保费倒挂的现象。

接近退休年龄的人群大多忽视身体锻炼，亚健康状态普遍，参加宴请也比较多，患病的几率较高，健康问题不容忽视，我们都知道，重大疾病保险的保费倒挂现象明显，年纪越大，交的保费就越多，甚至交的保费比保额还要多。

在选择重疾险时，建议选择保障种类较多的，并且以定期的为佳，因为这样可以起到有病保病、无病养老的作用。健康重疾险有两种：定期的和终身的，可以根据客户的年龄结构和收入状况进行选择；所保障的重大疾病是不一样的，有保障20种、27种、28种、30种、35种、40种等等。

目前重大疾病的患病率日益提高，重疾对于50岁以后的人来说大多都会出现保费高于保额的现象，但这并不代表不买重疾险，更不代表老年人不需要重大疾病保险。

从保障角度来分析，一份年缴交5090元、缴费期20年、保额10万的重大疾病，保费已经超过了保额；如果客户同样每年把5090元存在银行，20年下来有10.18万元，但在相同的时间发生风险的话，客户是马上可获得保险公司的保障，而存在银行的钱却不能马上获得10.18万。这样来分析，年龄大的人即使保费倒挂还是购买商业重疾险更合理。

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重疾险应选择何时购买虽然是一个没有标准答案的问题，但是,综合保险行业专家的意见，如果要购买重疾险，最好还是在45岁或者45岁之前。并且，对于45岁以上的人来说，应该侧重保障全面，因为本身重疾险是确诊赔付保额，在发生风险时保险公司会提前给付一笔急用现金，因此建议终身重疾险和定期重疾险结合来购买，并建议考虑理增值型重疾，理财加保障的重疾险。

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当然要真正保障消费者的利益，还取决于消费者自身的正确选择，如何买重疾保险即如何根据自身情况选择返还型和消费型重疾险。虽然纯粹的返还型重疾险已经随着2007年1月1日《健康保险管理办法》的实行而寿终正寝，但是各大保险公司只是将返还型重疾险拆分组合，然后与寿险、养老险等主险捆绑销售，并没有改变原来返还型产品“有病理赔、无病返本”的本质。与消费型重疾险相比，前者互助性质不明显，因此其保障程度相对低于后者。从对消费者有利的角度看，年轻人选择消费型重疾险，以低保费享受相对高保障，而年老后再附加上带有返还性质的重疾险。