不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

一、购买保险原则是如何规定的

1、保险利益原则

财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。有四个成立条件：合法的利益、经济有价的利益、确定的利益、有利害关系的利益。

2、近因原则

近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。

3、损失补偿原则

保险事故发生后，被保险人从保险人得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失。实际运用过程中，应当以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。

损失补偿原则有三个派生原则，即重复保险分摊原则，代为追偿原则，委付原则。在重复保险的条件下，为了避免被保险人因保险事故获得超额赔偿，因此采用顺序、限责和分摊等原则。代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。保险法第60、61、条就有关情况作了详细规定。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。

4、最大诚信原则

最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，保险法第5条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。保险法第16条，17条作了详细规定。

二、保险合同除具有合同的一般属性外，还有其自身的特点。

第一，保险合同是一种射幸合同，或者说是一种机会合同。这种合同的效果在订立合同时是不确定的。这是因为，保险事故的发生具有偶然性，在保险合同中，投保人是以缴付保险费为代价，得到一个将来获得补偿的机会，而保险人则以对将来可能发生的损失给予补偿为条件，换取一种无偿收取保险费的可能。付出代价的当事人最终可能是一本万利，也可能是一无所获。当然，保险合同为射幸合同，是就单个具体的保险合同来说的，如果从总体上看，保险费与赔偿金额的关系是依据概率计算出来的，保险人所负的赔偿责任与被保险人所获得的赔偿和给付保险金的权利，都是肯定的。

第二，保险合同是附合合同。这种合同在订立时，由一方提出合同的内容，而另一方只能作出同意或不同意的选择。保险合同的格式和主要条款是由保险人或保险人的团体或政府主管部门决定的，在此基础上，每一个保险人还可以再根据自身承保能力确定承保的条件，规定双方具体的权利义务，也就是规定每一条款的具体内容。投保人只需作同意与否的决定，也就是要么接受保险人提出的条件，要么不签订合同。保险合同的这一特征的形成是随着保险业务的迅速发展，要求订立保险合同的手续尽量简化，方便保险人和投保人；同时又要求加强对保险合同的管理，保护投保人、被保险人的利益。

第三，保险合同是最大诚信合同。订立保险合同，保险人是否予以承保以及保险费率的确定，在很大程度上取决于投保人向保险人提供的情况，这些情况主要包括投保人对保险标的是否具有保险利益，保险标的的危险状况等。保险人往往是在投保人提供的有关情况及资料的基础上，再进行必要的实地调查，然后才决定是否承保，并进一步确定保险费率。所以，保险合同所具有的诚信程度应当比一般合同要求得更高，是最大诚信合同。双方当事人在订立保险合同时都必须讲究诚实信用，不容许有欺诈、蒙骗行为。

第四，保险合同是有偿合同。保险合同的有偿性区别于一般等价有偿，保险合同当事人在合同中享有的权利，是以付出一定代价为条件的。投保人支付保险费以取得保险人承诺约定的保险事故发生后，承担相应的补偿或给付责任。而保险人通过为被保险人提供保障，获取相应合理的报酬。

第五，保险合同是双务合同。这种合同的双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。在保险合同关系中，投保人要按照合同约定，向保险人支付保险费，这是其义务；保险人接受了保险费，就要对合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人与保险人的权利义务是相互联结在一起的，不是单方面的。

第六，保险合同是要式合同。这一特点体现在投保人与保险人订立保险合同，不能采取任意的方式，而是必须采用法律规定的方式，记载法律规定的事项，否则将会影响保险合同的效力。

三、投保人未履行如实告知义务

基于最大诚信原则，以及保险合同的技术性，并维持其对价平衡等因素考虑，各国保险法均为投保人确立了如实告知义务。我国《保险法》第16条第1款也对投保人的如实告知义务做了相关规定，其规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。而对于违反如实告知义务的行为，其第2款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。