每日经济新闻李丽

“除了符合规定的家庭购房者可贷金额提升外，其他相关政策目前都没有发生变化。”上海公积金管理中心相关人士表示。

两个必要条件

日前，上海市公积金管理中心发布的《关于调整本市住房公积金贷款额度上限的通知》（以下简称《通知》）规定，自9月1日起，上海第一次购买自住住房的购房者最高可以贷到50万元的公积金贷款。将申请公积金贷款从以户为单位计算贷款额度，改为按配偶（或参贷人）分别计算额度，而且每户家庭最高贷款限额为40万元，若有补充住房公积金的，每户另增加补充住房公积金贷款限额10万元。

“每户最高可贷50万元”的公积金新政发布后，上海公积金官方网站1天内便收到上百条在线咨询，“第一次购买自住住房”与“哪些人符合50万元公积金贷款的条件”成为咨询焦点。

对此，市公积金管理中心已明确两条操作细则：夫妻任何一方动用过公积金都不能享受新政，参贷人只限配偶、与主贷人同一户籍且时间在1年以内的直系血亲。“第一次购买自住住房”则指正常缴纳住房公积金的职工家庭（包括夫妇双方），从未因购自住住房办理过住房公积金贷款。

该人士表示，只有一个人参与公积金贷款的家庭，仍按原来规则计算。基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万。总计不超30万元。

上海市公积金管理中心有关人员在接受媒体采访时强调，住房公积金贷款额度上调以后，已经申请了住房公积金贷款的购房者，即使是8月份刚刚申请的，也已经无法享受住房公积金贷款额度上调的优惠，必须是9月1日新申请的贷款者，而且必须是家庭第一套自住住房。第二套房产，将仍然以原有的公积金贷款最高限额30万元来执行。

两个重要作用

该人士表示，上调公积金贷款额度，上海并非个案，部分大中城市都已纷纷上调了公积金贷款额度。

据悉，北京公积金贷款按户确定的贷款限额为60万元。对于今后上海是否会再次上调公积金贷款额度，该人士表示，这与房价、公积金盈余等多要素相关，目前尚难确定。

据介绍，公积金贷款额度上调，主要是因为公积金贷款的额度与房价相差较多；同时，地区公积金资金有盈余，这是基础条件。

该人士指出，新政将更多地支持中低收入者、普通工薪家庭购房者的购房需求，另外也将帮助减轻中低收入家庭的月供负担。

由于明确针对“购买第一套自住住房”者，所以，不必担心新政助长投资型购房需求。事实上，以往申请公积金贷款购房者，也多出于自住需求，改善需求型与投资需求型购房者几乎不会使用公积金贷款。

公积金新政将致房贷不良率上升？

可贷公积金限额提高了，商业银行贷款会否受到影响呢？

某股份制银行房贷业务负责人向记者表示，是有一定影响，但不会导致房贷不良率上升。

据了解，新政将允许每户最多可贷50万元（40万元普通公积金+10万元补充公积金）。粗算下来，同样15年80万元的贷款总额，按新政策可总计节省约2.5万元的利息支出。业内人士称，2.5万元的利息支出节省，意味着20万元商业贷款被公积金贷款抢走了生意。

据分析，该部分新增的公积金贷款，对银行来说是风险相对较低的自住性质购房贷款。自住性质购房贷款的分流，很可能使非自住购房贷款占银行房贷总量的比重上升，相对风险增大。此前上海银监局公布的统计显示，外地人士和外籍人士的个人住房贷款发放笔数占比持续上升，非自住购房需求有所抬头。6月份，“两外人士”个人住房贷款当月发放笔数占比为34.4％，比去年12月上升9.7个百分点。一般认为，非自住购房贷款更容易给银行带来潜在风险。

不过，上述房贷业务负责人称，自住与投资性购房往往很难界定，关键要看客户的偿付能力，目前各银行普遍收紧房贷业务，贷款审核的把关较严。他认为，只要放贷把关严格，商业银行被公积金贷款“挖走”部分自住性质购房贷款，不会导致不良率上升。卜春艳

记者从上海住房公积金网的在线咨询中整理了以下一些热点问题。

咨询：购买二手房，已经于7月29日办理交易过户手续，申请了公积金贷款+商业贷款的组合贷款方式。但银行还没放贷。能使用新政策吗？

答复：如果已经签订了贷款合同，可以与贷款银行协商取消原贷款合同，并可以通过网上住房贷款进行申请（9月1日起实行新政策）。

咨询：如果夫妻均是持上海居住证，但已连续缴纳上海公积金6个月，在上海买房能不能用公积金贷款？另外，在没有补充公积金的前提下，购买第一套自住房，需要达到什么条件，才能贷到最高限额的40万元？

答复：如果已经连续正常缴交6个月，每个人的累计余额都在5000元以上，并且每月缴交额都在312元以上，可贷年限在15年以上时，第一套住房应该是可以夫妻二人贷到40万元的。

咨询：新政策中，两个人一起贷，需要是亲属吗，如果是女朋友可以吗？

答复：女朋友不能作为参贷人，参贷人必须是主贷人的配偶或同户一年以上直系血亲。

咨询：新政策中，对第一次购买自住住房是如何界定的？因为牵涉到以户为基础，比如说：小王本人是第一次买房，以前也没有使用过公积金贷款，而参贷人曾经提取过公积金或使用过公积金帐户，这样的情况算不算第一次购买自住住房？

答复：如果小王作为主贷人是第一次购房，应该算做第一次购买自住住房。但小王的配偶若作为目前购房的参贷人，若曾经作为主贷人申请过公积金贷款，则不能享受新政策。