不是三成首付，是0.3成，就可以圆一个买房梦!昨日，本报热线接到市民反映，称在深圳楼市民间金融公司的支持下惊现超低首付。

33万元楼房贷款32万元

据市民杨女士反映，她最近通过世某地产松岗店在宝安区松岗街道看中一套面积为97平方米的二手房，售价33万元。捏着口袋里的1万元，她在买与不买房之间犹犹豫豫。当时，住在罗湖的杨女士名下已经有一套40平方米的小户型，刚刚还完了贷款。虽然经济并不宽裕，但她再次购房的原因是家里来了亲戚房子不够住。

按照银监会的相关规定，杨女士再次置业的首付至少应为房屋总价的三成，即9.9万元。加上付给中介公司的佣金、房产交易中心收取的契税，以及评估费等等，杨女士手里起码应握有10万元方获得楼市入场券。然而，推荐这套房屋的世某地产松岗店的经纪人信心十足地向杨女士承诺，即使只有1万元首付也能给她办下32万元的贷款!超低首付的房贷让杨女士鼓起了买楼的勇气。她很快跟世某地产签订了购房合同，并交纳了1000元作为定金。

在随后办理买房手续的过程中，杨女士应经纪人的要求相继交纳了600元的银行贷款评估费、400元的卖方贷款公证费。上述手续办完后不到一个月，杨女士又接到电话。经纪人要求其再交纳一个2000元的贷款手续费。

这笔手续费在与世某地产的合同中从来没有提起过。杨女士说，一次次交费让她的预算出现超支，他们全家带着疑惑与世某地产进行交涉。谁知道半个月后，世某地产给杨女士发来通知称，因她的原因而未能在规定期限内完成交易，双方签订的合同失效。除1000元定金外，她之前交的费用也不能退。杨女士气病了。

记者随后致电世某地产。一直接待杨女士的松岗店经纪人潘先生并不讳言承诺过帮助她获得超低首付贷款。潘先生说，杨女士来看房时首先表示自己拿不出多少钱付首期。地产公司遂给她建议了一个周转办法，即向担保公司融资4万元作为买房的首期。这也是业内通行的办法。加上她自己准备的首付，银行才会批下她的贷款申请。所以，最后要求杨女士交的2000元钱，就是她付给担保公司的融资手续费。杨女士一家不愿意给这个钱，卖家也不可能陪着他们等，合同只能解除。而之前的总计1000元评估费和公证费已经交给了有关机构，所以中介除了定金不能再给她退赔任何费用。

负首付让人瞠目结舌

据悉，今年前3个月，各家银行普遍提高了首付款比例和贷款利率，甚至有银行暂时放弃了二手房的抵押贷款。虽然首套房最低7折利率的规定仍然保留，但是银行对客户也可谓再三挑剔，原先容易拿到的最低利率现在纷纷上浮。那么，地产中介如何在混沌的行情下游刃有余?记者了解到，找民间金融公司、担保公司出钱融资并收取一定比例的手续费，是地产中介实现以超低首付争取成交客的重要手段。

在深圳搜房网上，记者看到一些地产中介的经纪人祭出超低首付的大旗吸引眼球。输入零首付则很快可以查到571套房源。更让人瞠目结舌的是，还有经纪人称可实现负首付：龙某2007年新房，可以套现五千，真正零首付!

记者随后与一名发布43平米香缇雅苑一房一厅，负首付的经纪人苏先生取得联系。他表示：发布的是真实房源。记者随时可以过来看房，售价37.5万元的房子可贷款38万。多余的钱可以拿去炒炒股、做做小生意。当记者向其提出银行正收紧房贷，苏先生表示，银行批准额度之外的缺口可找担保公司周转。只不过担保公司的手续费利率比银行稍高。他还透露很多投资客就是通过这样的无本生意在短短几个月甚至几个星期之间就赚到了几万到几十万元不等。

违规放贷可能都是输家

记者在调查中了解到，目前与地产中介一起向疯狂楼市输血的担保机构，其资金来源既有手握闲钱的个人，也有民间的财务公司，同时还有一些银行。这些担保机构按贷款缺口额度多少、有无抵押物、夫妻双方还是一方签字等评估风险高低，月息为1%～10%不等。比如一些外资银行近期推出的无抵押、无担保个人贷款就有类似民间借贷快审快放的特点。贷款者只需提供身份证原件、单位收入证明等，在3～4个工作日就能审批放款，贷款额度可达月收入的8～12倍。而其利率是同等期限贷款基准利率的3倍多。

就楼市超低首付甚至负首付，曾在深圳多家银行任职的陈某向记者分析说，对买房者自身来说，购买人本身实力弱，经济基础不稳定，抗风险能力也差。一旦经济环境变化，或者工作变动，还贷的压力就非常大，极可能断供导致楼、财两失。对银行来说，没有审慎审核，对不符合条件的购房人发放贷款，虽然短期内可能提高了银行的经济效益，但长远说，不利于银行的稳定发展和未来的经济效益，还可能造成不良贷款。对担保公司来说，其周转的风险也很大。因为银行毕竟是房子的抵押权人，出现坏账还能收回全部或大部分贷款。但担保公司至多拥有顺位抵押权。如果楼市调整，房价下跌，担保公司是无法指望能从房子上收回钱的，只能想别的办法找购房人要钱了。

陈某表示，超低首付甚至负首付的情况在金融业一直存在。对社会来说，大批本不应该超出自己能力去贷款买房的人跻身楼市，可能会助长房价的非理性增长。而且，如果发生大面积的类似美国次级贷款危机的事件，可能会极大损害房地产业的稳定增长和国家经济的健康。断供的发生还会影响社会安定，增加法律、经济纠纷和暴力事件。因此，希望管理层能够遏止这种情况。

此外，据记者了解，央行2002年发文规定民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。有法律界人士提醒，担保公司超过上述标准的，会被界定为高利借贷行为。不久前北京朝阳区法院便将一起利率超过基准利率4倍的贷款官司，判决为高利贷，贷款合同无效，不但没收非法收入，还对放款人进行罚款。