数据显示，几次降息后，咨询组合贷款办理的购房人逐渐增多。但是也有不少人反映组合贷办理十分麻烦，具体而言，有五大问题，我们可以一一击破。

公积金商业组合贷难办五大问题各个击破

据统计数据显示，3月上半月组合贷款办理的咨询量环比上月同期涨幅15%左右。在经过了去年9.30降息和央行连续两次降息后，很多人对组合贷的办理流程并不了解。“伟嘉安捷”选取了五个较为典型的问题，为你扫除贷款办理方面的障碍。

问题一：组合贷款办理必须在同一家银行吗?

刘小姐春节后打算买套世纪嘉园(资料、团购、论坛)的房子，因为自己一直缴纳公积金，所以想申请组合贷款买房，在向公积金管理中心申请贷款后，管理中心委托的办理银行为建行，但是她发现交行的商业贷款利率更为优惠，因此不知道是否可以在两家银行办理组合贷款。

专家解析：在办理组合贷款过程中，因为使用同一套房屋作为抵押物，所以办理商业贷款和住房公积金贷款的银行应为同一家银行。大多都是公积金管理中心指定的合作银行。此外，购房人在买房时如果使用组合贷款，需要在银行签订商业贷款合同后，再另行与银行签订一份公积金贷款的合同。

问题二：用组合贷款买房是否算“二套”

崔先生有一套全款买的住房，最近他想在华威桥买一套145平米的三居室。央行降息后，他想用组合贷款购买，但是不清楚自己的情况是否算首套房，再买房的首付比例是多少?

专家解析：因为组合贷款涉及到同时用商贷和公积金贷款，而目前北京地区公积金贷款仍执行“认房又认贷”政策。崔先生名下有套住房，所以使用组合贷款买房仍将被算作二套，首付比例为房屋评估值的60%。

问题三：组合贷款的利率如何计算?

邱女士前几天通过中介看中了一套120平米的房子，她是首次买房，想用组合贷款购买，最近央行降息了，商业贷款和公积金贷款的利率不同，她不知道组合贷款的利率究竟该如何计算，是该走公积金贷款的利率，还是该走商业贷款的利率?

专家解析：如果购房人使用组合贷买房，公积金与商业贷款的利率分开计算。商业贷款方面，现在多家银行在利率上都具有下浮到最低9折的优惠，而公积金部分则执行基准利率。

问题四：组合贷款的办理和放款需要多长时间?

李先生今年“五一”要和女友结婚，但是岳母需要先拿到房本才能领证，他上礼拜向银行申请了申请了组合贷款，但是不清楚办理的流程手续和审批放款的时间，如果办理的时间较长，他会考虑其他的贷款方式。

专家解析：因为组合贷款需要购房人同时申请商业贷款与公积金贷款，所以办理的流程比较复杂，两种贷款办理的流程需要同时进行。商业贷款的部分银行需要见抵押他证才能放款，而公积金贷款办理过程中需要先对所购房屋进行评估才能去建委做网签，所以办理组合贷款整体流程偏慢，目前办理组合贷款的整体流程基本要在3—6个月左右，和商业贷款相比，组合贷款办理的流程时间要偏长一些。

问题五：组合贷款如何提前还款?

张先生6年前买了一套60平米的房子，当时用的是组合贷款。公积金贷了40万，商业贷款当时贷了90万。现在想提取自己公积金账户里的余额进行提前还款，不知道该如何操作。

专家解析：如果张先生提取自己公积金里的余额，那么首先要用来偿还的是公积金部分的贷款额度，而且在归还商业贷款部分时，要看清商业贷款合同中有关提前还款条款的相关规定。大部分银行都规定一年后才可提前还款，否则要收违约金。有的银行则规定需要半年后才不收违约金，因此需要与贷款银行及时沟通。