五险一金,分别是指养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险和公积金。对于上班族来说,失业保险能在关键时刻给自己回点血,公积金账户也可以说是一个大宝藏,做好公积金使用攻略,贷款时还能省下不少钱。那么五险一金都钱都交到哪里了?该如何正确使用?又能拿回多少钱?以下给大家逐个分析。
一、养老保险真能「防老」吗?
养老金也称退休金,是我们最基础的养老保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
既然是保险,那总得有人交保费吧。这个钱由谁来交,交多少呢?
这笔钱由我们自己和所在公司共同缴纳,也就是说,每个月自己从工资里拿出一部分存起来,公司再拿出一部分帮你存起来,这样每个月每个月存下去,等到退休之后,就可以领取养老金了。
自己和公司分别要缴多少?
根据2019年的最新政策,为降低企业社保缴费负担,下调了城镇职工基本养老保险的单位缴费比例,各地可降至16%,个人缴纳比例仍维持8%。当然,具体比例还是以你所在的当地社保局公布数据为准,不同地区和单位可能会有差别。
我们以标准值,公司缴纳16%,个人缴纳8%来举例。如果基本工资是1万元,那每个月养老保险会从你的工资里扣掉800元,公司还要额外帮你缴纳1600元。
这里就有文章可做了。有些公司为了降低人力成本,会把员工的工资分为基础工资和绩效两个部分。公司还是给你1万的月薪,但是这1万的组成是5000元基础工资+5000元的绩效,这样一来,缴纳养老保险的基数就变成了5000元,公司只需要缴纳800元。当然,你自己缴纳的部分也会减少,个人只需缴纳5000元*8%=400元,不过,你退休后可领取的养老金也会相应减少。
算清了怎么缴费后,你和单位交的钱又去哪儿了呢?
我们国家的养老金账户分为个人账户(私户)和统筹账户(公户)这两个部分。
个人交的钱进入了个人账户,这部分的钱都归自己,并且这个账户里的钱还会产生利息,利率要比银行的利率高一些,而且不收取利息税。
而公司缴纳的部分则进入了统筹账户,既然叫统筹账户,顾名思义这个账户的钱是不由我们自己做主的,得有上面统一安排。
根据国家规定,只要累计缴纳养老保险满15年,就可以等到退休年龄后按月领取养老金了。如果没有缴纳满15年,那就只能领回个人缴纳的部分,企业缴纳的部分就无法领回了。
再说一个大家非常关心的问题,退休后你到底能领到多少钱?
这个金额是用公式算出来的,稍微有点复杂,根据前面说的,可领取的养老金=基础养老金+个人账户养老这两部分之和。
其中,基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储蓄额÷养老金计发月数。
大家听到这估计有点儿晕,但实际上这个数不用自己算,直接登陆国家社会保险公共服务平台就能测算,不过由于未来工资增长率、地区平均工资水平和账户利率都是预测值,并非实际值,所以测算出来的结果可能和实际情况有出入。
讲真,计算出来的结果可能会让大部分人有点失望,特别是对于普通企业的职工来说,退休金确实算不上多,可能只有上班时工资的一半。
我国正在跑步进入老龄化社会,领取退休金的人会越来越多,而缴纳养老保险的年轻人越来越少,再加上养老基金的投资收益偏低,所以,仅靠退休金养老,是很不现实的,自己也得把商业保险补充完善,并且尽早自己给自己积攒养老金。
不过,即便如此,养老金缴纳还是有必要的。一来,毕竟是基础保障,聊胜于无;二来,在很多地区,缴纳社保会和买车买房、落户等都有直接关系。
如果跳槽了,养老保险该怎么处理呢?
如果你的新单位还在同一个城市,在你离职的时候,单位会给你一个保险转移单,拿着这个单子去新单位继续上就行。
如果你打算换一座城市工作,并且暂时没有回来的打算,手续就会多一点了。
首先,要到当地社保经办机构领取一张你的参保凭证,凭证包括三项关键信息:当地参保的起始时间;实际缴费的月数;和在本地参保期间个人账户的全部存储额的明示单。
然后,由本人或者所在单位向新的就业地社保经办机构提出接续申请,其他事情就不用操心啦,当地社保经办机构会在规定的时间内办理。
除了转关系之外,要把前面讲到的个人账户全部储存额的资金,还有单位缴费规定比例的资金一起转移到新的就业地,这样整个转移流程就算完成了。
另外,如果你还处于找工作的尴尬期,养老保险中断了也不打紧,因为最后是算累计年限的。
二、生病了,医保能负担多少医药费?
要说五险中使用频率最高,非医疗保险莫属了,因为谁都不可避免的有个头疼脑热的,不过,医疗保险到底怎么用?看病能报销多少呢?下面就来说说医疗保险里究竟有多少「福利」。
跟养老保险相似的是,医疗险也是我们自己和企业共同支付的,按照规定,医保以缴纳基数为准,单位交10%,个人交2%,个人部分全部进入医保卡,单位部分有1%左右进入医保卡。并且,和养老金账户类似,医保账户也由两个账户构成,分别是个人账户(私户)和统筹账户(公户)。
每月个人缴费的全部和单位缴费的一小部分会进入你的个人账户(私户),这部分的钱是我们能直接支配的,你可以用它支付门诊费用、药店买药、或者直接提取。
而公司缴费的部分进入统筹账户(公户),这个账户里的钱是报销用的,当有人住院符合医疗保险的报销条件后,就可以从这个大池子里拿出来报销。
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