贷款时发生的风险-法师兄

1、不能正常还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。不能还贷款大多是因关系贷款或政府性指令拨款或工作人员违规放款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚决予以杜决。 2、抵押不能变现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。 3、质押不能实现质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。主要原因为： (1)质押无效; (2)贷款合同与质押合同生效，质物未交付，但贷款款项拔出，但质款未生效; (3)质物已返还(因不占有质物导致质权消灭); (4)质物的损坏，灭失; (5)质物被盗窃。 4、保证虚置保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。保证的设立应具有法定形式及要件，但由于保证对债权人来说是一种请求权，债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权，保证设定时，保证人虽然有足够的偿还能力。但等到保证责任落实时，由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务，使保证变为形式，形同虚设。 5、担保无效担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

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委托贷款的相关风险：代理人不具备完全民事行为能力的风险；代理人没有良好信用记录的风险；或者代理人损害客户合法权益，将贷款视为现有风险。...

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1、不能正常还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部...

个人住房贷款风险－违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为。支付能力理论认为，被迫违约是由于支付能力不足。这说明借款人有还款意愿，但没有还款能力。理性违约是指借款人主动违约。权益理论认为，在完善的资本市场上，借款人只能通过比较住房中独特的权益和抵押贷款债务的大小来决定是否违约。当房地产市场价格上涨时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本，赚取一定利润；当房地产市场价格下跌时，借款人为了转嫁损失，即使有还款能力，也主动违约拒绝还款。个人住房贷款风险－流动性风险是指资金短期存款和长期贷款难以实现的风险，流动性是银行保证资产质量的重要原则。现在流动性风险体现在两个方面。第一，我国住房贷款主要来自公积金和储蓄存款。银行吸收的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款属于长期贷款。这种短期存款和长期贷款使银行的流动性非常低，进而带来流动性风险。第二，银行持有的资产债权不易变现，容易导致流动性风险。银行可能会失去金融市场更有利的投资机会，增加机会成本造成的损失。个人住房贷款风险－经济周期风险经济周期风险是指国民经济整体水平波动过程中产生的风险。与其他行业相比，房地产行业对经济周期更加敏感。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求增加，房屋实现不成问题。银行和个人对未来充满乐观预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济不景气时，失业率上升，居民收入急剧下降，大量贷款无法偿还，即使把房子抵押给银行，房地产业的疲软也无法实现。此时抵押风险转化为银行的不良债权和损失，银行面临大量坏账，容易导致信用危机甚至破产。个人住房贷款风险－利率风险利率风险是指利率水平变化给银行资产价值带来的风险，由其业务短期存款和长期贷款的资本结构决定。利率波动会给银行带来损失，无论是涨还是跌。如果利率上升，住房抵押贷款利率也会上升，可能会增加借款人的还款压力。贷款金额越高，贷款期限越长，影响越大，从而增加违约风险。如果利率下降，借款人可能会从当前资本市场融资或以低利率重新借款提前偿还贷款，给银行带来风险。主要表现在提前贷款的发生使得住房贷款的现金流不确定，给银行的集约资产负债带来一定的困难。

1、代偿风险当借款人不能按时还款时，担保人必须按照合同的要求代为偿还。也就是说即使不是你借的钱，作为担保人你也有还钱的义务。 2、信用风险作为担保人这笔贷款记录同样会记录到个人征信中，当借款人贷款出现逾期，担保人的征信也会收到牵连。 3、贷款风险担保人如果去银行贷款，贷款额度和贷款利率都会收到影响，因为银行认定存在担保贷款的负债，即使放款也不会有贷款利率优惠，这样一来增加了自己的贷款成本。

可以延期。《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（四）完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。（十四）切实保障公众相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。