所谓顺位抵押,就是同一财产上设定数个抵押权,数个抵押权按照抵押登记的先后顺序排列,并按照登记的先后顺序优先受偿。 作为债权人的贷款银行,虽然在同一财产上设定了数个抵押权,数个抵押权的合并抵押额度可能会大于抵押财产的市场公允价格,但因贷款银行对同一财产设立顺位抵押并提前续办抵押登记,是为了利用顺位抵押给予借款人一定的抵押宽限期,便于借款人在宽限期内周转到期贷款。在信贷实务中因授信管理和限额监管,借款人必须先逐笔归还到期贷款,贷款银行才能等额发放贷款,故顺位抵押的借款人贷款额度并不增加,贷款银行也不会因此而增加担保风险。
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抵押权的顺位是:是在同一抵押物上设立几个抵押权,每个抵押权人优先受偿的顺序;先顺序的抵押权人优先于后顺序的抵押权人受偿;抵押权的顺序直接影响抵押权人能否得到充分的偿还;同一天在不同法定登记部门登记的抵押物顺序相同;同一动产未登记的抵押权,无论先后顺序如何,都是按照债权的比例受偿的。
顺位抵押有风险,抵押物风险主要包括抵押物权利瑕疵风险、抵押物价值下跌、抵押物处置风险等。从目前看,抵押物权利瑕疵风险主要指由于土地权利的不确定性,银行在行使抵押权时也存在一定的不确定性。抵押物价值下跌风险主要指由于抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌,不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的风险。抵押物处置风险是指因法律或事实原因,银行对抵押物不能处置、或处置成本很高的风险。
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