现在市场上，有寿险、投资型保险、医疗保险在内的各种保险产品。买保险前应先分析需求，再个别分析某单一事件可能引起的风险，来评估一个家庭的保险规划。

一般来讲，规划一个家庭的基本保障，可参考人类生命价值法则和家庭需要法则，两者相结合决定保障额度的高低。

人类生命价值法则是通过计算收入能力的损失确定保障额度。

计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用，并根据利率折算为现额，即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。

假设30岁的张先生准备55岁退休，目前月收入1.5万元，支出为1万元，按长期利率5%计算，张先生的收入能力损失额为（55-30）×（1.5-1）×12×105%=157.5万元。

家庭需要法则的出发点是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有的资产，所得的缺额即为保险金的规划依据。

有关参考公式如下：

目前每月支出×0.7×12个月×希望保障年数。那么，张先生家庭需要适合的保额为1×0.7×12×10=84万元。综合两种法则的计算结果，张先生合适的寿险保额共为241.5万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保险也需跟着调整。

每日经济新闻·秦晓华