今年1月10日，中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同制定并发布了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，根据该《办法》，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立下岗失业人员小额贷款担保基金。

根据规定，凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。

该《办法》规定，下岗失业人员小额贷款担保基金所需资金主要由同级财政筹集，专户储存于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于下岗失业人员小额担保贷款。下岗失业人员小额贷款担保基金委托各省（自治区、直辖市）、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构运作。

《办法》还规定，小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右，还款方式和计结息方式由借贷双方商定，对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业，可根据人数，适当扩大贷款规模。贷款期限一般不超过两年，借款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，商业银行可以按规定展期一次，展期期限不得超过一年。

如何看待这次国家颁布的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，党和国家的政策意图能否被广大下岗失业人员所理解，并能产生较好的效果，是否需要完善呢？为此，记者采访了有关下岗失业人员、大学生及专家学者。他们的想法见仁见智。

小额贷款受欢迎吗？

1月20日，北京市朝阳区人才中心。

一位叫杨光的女孩和她的母亲在此接受了记者的采访。对于《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》她们并不知道。当记者向她们介绍后，她们对此表现出了兴趣。杨光对记者说，她已近30岁，是大专毕业生，性格外向，曾在京城一家五星级饭店干服务员，刚刚离开那里。对于创业，她认为是一件有意义的事情。她也曾和一个好朋友开过布艺店，由于地理位置偏僻，最后关了门。不过她说那时的经历给她今后创业提供了经验和教训。她说她不怕吃苦，不怕失败，因为她还年轻，也有文化，但她怕的是创业开店后，工商、城管等部门的麻烦会烦死她，据她说，她的几个哥儿们也在创业，常常抱怨这些事。不过，她也分析道，现在下岗人员那么多，一个人贷款两万，如果申请的人很多，对各级财政也是压力，如果创业不成，风险也不少，偿还的可能性几乎没有。她的母亲说：我们这个年纪了，从插队，进城，工作养子，吃了一辈子苦，不想再创业了。与她有同样经历的下岗同事都曾表示不再贷款创业，不过可以给别人打工，只要有人聘请他们做事，吃苦受累不怕，但愿不再操心。她对日前出台扶持下岗职工小额贷款的政策举双手赞成，不过她认为两万元太少，根本不够，租间门脸就要1、2万元，买些生产工具根本不够用。她的同事也有创业的，他们开始投资至少也5—6万元。无论是编织店，送水站、布艺店、理发店、小卖部或者从事家政服务的洗衣店，维修店等等，均是如此。

曾经在一个报社工作的女士，今年40岁，由于报社调整，去年她失业了，打从失业后，她不断地寻找工作，然而很不理想，后来，她想到了自己创业。在她多方咨询后最后又打消了投资创业念头，谈及为什么时她说，首先，贷款手续繁杂，又要出示各种证明，要去多家单位开介绍信，办手续，看着别人的脸色办事，使她受不了。其次，她考虑租房子很贵，租间合适房不易，然后经营什么也确定不下来，如今干什么市场都饱和，许多家政服务，城里人需要但挑剔很多，最主要是应付不了工商、城管、税务、街道联防、环保等部门的收费管制。她说她哥哥开了一家高科技公司，一年下来基本没赚钱，吃苦受累不说，还要付还贷的利息，实在让人寒心。说到《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》她也连连摇头，两万元够干什么，两年时间也太短，况且，还款压力也很大，一旦干起来，将会遇到很多事情，不好把握。

执行《办法》有没有风险

一位今年将要毕业的硕士研究生谈到今年国家出台的《办法》时说：我认为《办法》只是一个概念，因为下岗失业人员本身无一技之长，自身的文化素质并不高，对于这2万元的贷款恐怕他们利用不好，也不能带来预期收入。对下岗失业人员不能只是输血，更重要的是培养造血能力，不如将2万元钱搞一些培训之类工作，教给他们一些技能，如维修家电，学习烹饪技术等；而对于有较高文化的大学生创业来说，2万元又是微不足道的。另外从操作层面来讲，商业银行会认为下岗职工信用无保障，偿还能力值得怀疑，对2万元贷款投入市场后的赢利能力不好把握，因此会有一定风险。这就像国家助学贷款，这几年有一部分不能按时偿还，给银行经营增加了风险，银行对此失去热情，而且贷款手续繁琐，也给贷款人增加了困难。

据了解，近些年来，中央及地方政府先后出台了不少扶植和鼓励中小企业发展的政策，有效地促进了中小企业发展，但目前中小企业发展仍然不尽如人意。其中融资难的问题，成为当前阻碍中小企业发展的最大瓶颈。如，中小企业资信评级不足一半，个别企业存在抽逃资金、拖欠账款现象频频发生，一般中小企业缺少足够的抵押资产，寻求担保非常困难，中小企业尚且如此，下岗失业人员贷款担保更会让人多几分担心。

对此《办法》规定，商业银行地级以上城市分支行小额担保贷款不良率达到20％时，应停止发放新的贷款，担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任之间的期限，最长不能超过3个月。看来，有关部门对此已早有估计。

国家计委经济所信用研究中心主任陈新年在接受记者采访时说：下岗失业人员小额担保贷款实际上是一种信用放款，由省、市财政设立担保基金，专户储存于指定的商业银行，专项用于下岗失业人员小额担保贷款。担保基金委托各级政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构运作。

她说，《办法》的出台将为广大下岗失业人员自主创业提供资金支持，对于进一步促进下岗失业人员再就业、缓解政府就业压力、维护社会稳定将具有重要的积极作用。但是，对于这种信用放款的实际效果我们表示担心，担心的理由主要是这样两个方面：

一是银行的经营成本较高，银行会出现惜贷的倾向。由于下岗失业人员小额担保贷款笔数多，金额小（一般掌握在两万元左右），发放工作量大，个人流动性强，银行无法全面掌握贷款人信用，只能逐个审查贷款人的信用状况，贷款期间，贷款银行还要定期与借款人联系，了解其资金使用和经营情况，提供必要的财务指导，银行办理的成本相对较高，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本，作为商业银行不会有积极性。国家助学贷款的推行就遇到类似的问题。国家助学贷款和《办法》推出的下岗失业人员小额担保贷款一样，都不同于一般性商业贷款，也是由中央和地方政府共同推动的一种信用贷款。从1999年9月1日中国工商银行进行国家助学贷款试点到2000年9月开始扩大到全国，至今3年多，尽管国家为推动助学贷款业务的发展不断调整政策，但到目前为止，国家助学贷款面临的主要困难仍然是银行惜贷带来的贷款难的问题。教育部提供的最新数据显示，申请贷款的学生中有2／3左右未能获得贷款，由于实际贷款规模小，预算安排的贴息资金大都没有用出去。国家助学贷款推行困难的主要原因就在于政府要求的社会目标与商业银行的经营目标存在着矛盾分歧。

二是下岗失业人员小额担保贷款不良率不容乐观，将加重财政负担。一方面，由于我国个人信用制度缺位，个人信用体系没有建立，尚未形成从贷前调查、贷后风险预警、商账追讨及管理到个人失信惩罚等一整套机制。目前我国信用意识、信用观念普遍淡薄，而下岗失业人员小额担保贷款又没有相应的风险防范措施，因此，贷款人缺乏还款的外在压力；另一方面，国家对下岗失业人员小额担保贷款的政策指令和财政基金专项，会给贷款人一种假象，以为下岗失业人员小额担保贷款是一种政策性贷款的权宜之计，相当于扶贫帮困性质，贷款人缺乏还款的内在动力。由于下岗失业人员小额担保贷款的银行风险全部转嫁为财政风险，将进一步加大财政负担。国家助学贷款欠款率在30％左右，下岗失业人员小额担保贷款不良率将会多高，不容乐观。

国家计委经济所分配和消费研究室副主任、副研究员常兴华表示：不难看出，党和政府是在千方百计地解决就业问题。我以为，这反映了我们就业政策的一些变化。《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等政策措施的发布，反映出我们的就业政策已从过去主要在宏观上调控解决就业问题转向宏观调控和微观促进相结合来解决就业问题了，这无疑是一个积极的变化，是有利于解决我国的就业问题的。