谁适合提前还款
时间:2023-05-08 08:24:04 124人看过 来源:法律编辑整理

谁适合先提前还款,不愿意欠债又不想承受太多生活压力的人,关键是要无债轻贷。二是当时实行浮动利率的贷款人。受国家房地产政策变化影响,部分客户在购房时无法享受优惠利率,甚至可能加息。这类贷款人提前还贷相对划算。三是希望把房子作为融资工具,从银行获得更多贷款。近年来,房价快速上涨,部分房屋评估价值增幅超过购房之初。如果按揭贷款还清了,那么银行的按揭贷款可以获得更大的信贷额度。4购房后处于还款初期的人群。由于还贷初期本金基数大,利息高,如果手头有闲置资金,可以提前还贷。首先,如果是公积金贷款或七折贷款,建议不要提前还款。现有的五年期存款利率显然可以覆盖贷款利息。其次,如果按照8.5%的贴现率贷款,即贷款利率为5.57%,不建议提前还款,那么现有银行理财产品的收益一般可以达到5.5%左右,基本可以覆盖贷款利息。如果贷款提前还清,然后买房,就不可能借到这么便宜的钱。第三,如果是家族企业,你手中需要更多的流动资金。一般来说,投资回报率会高于房贷利率。银行经营性贷款的利率往往高于房贷利率,因此无需选择提前还贷。

如何提前还款是划算的?目前,最常用的两种还款方式是等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法,即借款人每月等额偿还贷款本息。在还款初期,这种方式利息支出最多,本金相对较少。后来,随着每月利息支出的逐渐减少,归还的本金也会逐渐增加。等额本金还款法,即借款人每月等额偿还贷款本金,每月还款额也随利息的减少而减少。在贷款时间相同的情况下,等额本息还款法支付的利息高于等额本息还款法支付的利息。因此,如果打算提前还款,最好选择等额本金还款法。

提前还款主要是为了减少利息,特别是贷款的前几年,本金基数大,利息也相应高。因此,理财专家建议,在贷款的前几年,特别是前五年,一定要争取多还款,使贷款总额的本金基数减少,剩余贷款的利息负担减轻。

根据不同的还款方式,借款人可以选择减少还款期限或金额。据了解,目前多数银行可提供5种提前还贷方式供客户选择。

首先是提前偿还所有贷款,即客户将一次性付清所有剩余贷款。(不付利息,已付利息不退)

第二种方式是部分提前还款,剩余贷款每月不变,缩短还款周期。(多存利息)

第三,部分提前还款,剩余贷款将按月减少还款,保持还款期限不变。(减轻每月还款负担,但储蓄程度低于第二)

第四,部分提前还款,剩余贷款将减少每月还款金额,缩短还款周期。(节省更多利息)

第五,剩余贷款保持本金总额不变,只缩短还款期。(增加月供,减少部分利息,但相对不划算)

专家建议,提前还款应尽量减少本金,缩短贷款期限,从而降低利息。

如何还贷是划算的

如果选择商业贷款和公积金贷款相结合的方式,先还贷商业贷款将是“优惠”。由于公积金贷款含有政策性补贴,贷款利率远低于商业贷款,加息幅度也小于普通商业贷款。因此,购房者提前以较高的贷款利率偿还商业贷款相对划算。

如果您是纯商业贷款,有两种不同的还款方式。

据专家分析,与两种还款方式相比,同一笔贷款贷一段时间后,“等额本息还款方式”所支付的利息将高于“等额本息还款方式”,而提前支付的利息是不可退还的,这意味着很多利息不应该提前支付。因此,如果有提前还贷的计划,最好选择“等额本金还款法”贷款,这样提前还贷更划算。

然而,并非每个人都必须使用“等额本金还款法”来偿还贷款,这取决于你自己的财务计划。对于高薪或收入多元化的人,不妨采用“等额本金还款法”;如果现在资金充裕,不打算提前还款,建议也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期资金压力很大,但可以减轻未来的压力。它的特点是,随着时间的推移,还款越少,就越容易。如果你是公务员、普通教师、普通研究人员,或者工作稳定独立的人,建议你选择“等额本息还款法”。

如果你借贷的本金和利息相同,在头10年基本上是划算的。因为这种贷款方式在还款初期支付的利息比较多,本金数额相对较小。提前还贷可以减少大量利息支出。近年来要争取多还款,这样才能降低本金基数,减轻利息负担。

从节省利息的角度来看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短,每月还款金额不变,加快了还本付息的速度。

银行监管存在差异

有必要明确不同银行的提前还款监管。目前,银行普遍规定,在贷款期限内及贷款发放后一年内,经银行同意,市民可书面申请提前偿还部分或全部贷款。建议市民了解贷款银行的操作流程,提前预约后再决定提前还贷。

在调查过程中发现,根据各支行的说法,其实很多贷款的经营权都掌握在支行手中,具体的业务处理也需要与您贷款所在的支行进行。因此,市民提前了解贷款还款过程中出现的问题,最好的办法就是联系当时办理贷款的业务员或客户经理,按其所在分行的具体规定操作。

此外,新的利率标准将在加息后的新年伊始计算。因此,即使是提前还贷,购房者也要抓住机会,在年底新息生效前提前还贷。

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