小池是2007年毕业的，每月全勤大概3000元，公司给上四险，每月大概有1000-2000元的外快。男朋友每月大概5000元左右，没有保险。两人每月大概支出是2000-2500元（不包括房租1100元），小池认为还是有点高了。现在共同存款仅4万元。两人计划在2010或2011年贷款买套80平方米左右的两居室。请问有什么好的理财规划？

【号脉问诊】

小池及其男朋友目前月收入共1万元左右，月支出约为3500元，月结余比例较高，说明生活比较节俭。存款4万元，无任何负债，财务很安全。目前存款有限，想购房则需要进行一定的资本积累。同时，小池及其男朋友缺乏相应的保障体系，抗风险能力相对较弱，需要进行一定的风险规划。

【对症下药】

风险规划：小池及其男朋友由于刚毕业不久，收入结构相对单一，一旦任何一方发生风险，都会对未来购置房产后的还贷造成很大压力。

从小池的情况来看，尽管其拥有一定的社保，但建议二人均可考虑购买一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理转移风险。比如可购买一些消费型的意外伤害医疗及住院补贴等保险产品，保费不超过年收入的10%，两人按1：1的比例来确定。

购房规划：小池的购房目标是买一套80平方米左右的两居室，根据目前北京的房市，这样一套房屋总价约为90万元左右，房屋首付比例为20%，再加上契税等，需资金20万元左右。我们对小池提供以下两点建议：

首先，每月结余资金合理利用。在每月结余较多的情况下，除了拿出一部分继续积极储蓄外，剩余部分可考虑以定投的方式投资一些混合型基金或平衡型基金。

其次，提高现有资金的收益率。利率的不断下行导致存款增值的空间十分有限，建议小池可进行适当的投资。比如可按照产品的风险级别，配置20%的低风险产品，40%的中等风险产品以及40%的高风险产品。这样既可以保证资产的流动性，同时投资本金的风险也不大，预计年收益率3%-6%。