如何活用小额质押贷款

在银行个人消费信贷业务中，小额质押贷款可以说是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单(折)的市民在急于用现金时，往往选择到银行办理质押贷款，而手续简便、立等可取是该业务大受欢迎的所在。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显示，受理小额质押贷款业务是该理财中心每天的必经之事，而且日均贷款业务笔数总是占到总业务笔数的15%-20%左右，业务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗毅介绍，在受理该项业务时，发现很多老百姓对这项业务的理解还不够全面，甚至存在认识误区，并没能真正用活小额质押贷款。殊不知，如果市民们能纠偏这些认识误区，不仅有赚头，而且对个人理财大有裨益。

误区一：想借多长就借多长吗？

――没有真正了解小额质押贷款的贷款期限

罗毅指出，小额质押贷款分两档利率，半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短，利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为，因为小额质押贷款是可以提前还款的，借一个月和借半年贷款利率都是一样的，但如果客户写明借一个月，到时如果由于某些原因无法按时还款的话，就要支付额外的贷款罚息。因此，办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，从而使自己的理财更从容，避免不必要的开支。

误区二：两个半年等于一年吗？

――没有运用合理的方法来减少利息支出

通过罗毅的介绍，我们知道小额质押贷款的期限分半年和一年，但两个半年就等于一个一年吗？答案当然不是，两个半年的贷款利息不等于一个一年的贷款利息，因为贷款利率是不同的(半年的利率是5.04%，一年的贷款利率是5.31%)。所以罗毅建议，如果客户的资金周转得开的话，大可以先签一个半年贷款合同，在到期时先做还款；如果需要的话，再借半年贷款，一借一还，还后再借，大有学问。

举个例子，某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年，假设一年有365天，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为：

500000×5.04%÷360×182500000×5.04%÷360×183＝25550

182、183分别为半年的天数，25550元为贷款利息

但如果他一次性借一年，则要支付贷款利息为：

500000×5.31%÷360×365＝26918.75

多支付的利息为：

26918.75-25550＝1368.75元

可见，一样是贷款一年，支付的贷款利息却相差了1368.75元。

误区三：小额质押贷款是孤立的吗？

――没能运用银行相关业务的组合功效，发挥小额质押贷款的最大功能

在日常业务中，罗毅常常发现大多数市民往往都想贷足款，如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话，只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行的其它业务的组合来发挥单张存单的最大功能。

举例说明，某客户想贷10万元人民币，他手中只有一张160万日元的存单，如果他拿这张存单做抵押，计算情况如下：

假设当天汇率为0.075272，日元存单可贷八成，那么他贷到金额为：

1600000×0.075272×80%＝96348元人民币

离他的预期还差100000-96348＝3652元

那么如何补足这3652元的缺口呢？罗毅介绍了两种不同的方案：

方案一，增加抵押存单

方案二，巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务，仅用这张日元存单来达到目的，具体操作如下――

(1)将160万日元用当天的汇率换成美元(汇率109.50)：1600000÷109.50＝14611.87美元；

(2)再将14611.87美元的存单做抵押，假设当天汇率8.2641，美元存单可贷九成，则可以贷到：14611.87×8.2641×90%＝108678元人民币,完全达到贷款10万元的目的。可见，由于不同货币的贷款成数是不同的，其中美元的贷款成数最大，所以利用外汇宝和质押贷款组合办理地功效，即可轻松达到目的。但罗毅同时提醒市民，利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机，即当天汇率情况以及存款利率等问题，才能真正地活学活用，发挥小额质押贷款的最大功能，从而真正理好财。

误区四：所有的定期存单(折)可贷成数都一样吗？

――没有掌握小额质押贷款不同币种的贷款情况

针对在误区三中提到美元贷款成数较日元高的情况，罗毅指出其实不同币种的定期存单(折)可贷成数是不同的。在中行上海市分行，可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币，其中美元和人民币的定期存单(折)可以贷到九成，其他币种则是贷款八成。所以罗毅建议市民们在办理小额质押贷款时，如果手中有多种币种定期存单(折)的话，应灵活用好不同币种的贷款成数，从而最大程度满足自身的理财需求。