儿童节将至，与其给孩子送玩具、送书，不如给孩子买一份未来的保障，保险就是一种不错的选择。

根据家庭的年收入情况可作一个简单的梳理，有年收入3万到5万的“蓝领”家庭，也有年收入5万到20万的“白领”家庭，而年收入20万以上的“金领”家庭也不再是少数。不同的家庭收入给孩子买保险有什么区别呢？

蓝领家庭：保障为主

一般来讲，大多数孩子在学校都会购买学平险，学平险每年保费一般不会超过100元，但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。

学平险实用，但最大的问题是保额不高，赔付不足。以人保财险学平险为例，保费为30元／人，保障额度分别为意外伤亡、残疾1万元，意外医疗3000元以及住院医疗3万元。

“一般收入的家庭，在投保学平险的同时，也可以考虑投保商业意外险和重疾险，给孩子增加保障。”资深保险理财师李晓明介绍，“重大疾病和意外伤害保险是儿童很需要的保险，因为少儿基本缺少医疗保障，还活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。”

据了解，目前很多保险公司都推出了少儿重大疾病和意外伤害保险，每年缴费仅需上百元，暂时对长期投保没有准备、家庭经济也不宽裕的家长可以首先考虑该险种。

白领家庭：教育储蓄险

在意外保障完善的基础上，如果家庭经济实力较强，可以适当购买教育险，这不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的费用问题，而且，实际收益要比定期存款高，可以避开利息税，作为一种家庭长期理财规划。

“购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，为孩子筹措了以后的教育费用。”友邦寿险顾问林美芳介绍，“而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还能获得一份生活费。”

金领家庭：特殊险种

保险产品细化是一种趋势，儿童保险产品也不例外，针对有特殊需要的顾客群体，保险公司总会设计出人性化险种，而儿童心理健康正成为新的关注点。

如果家庭经济实力确实很强，除了通过购买一些理财型的险种进行组合来给孩子更多的保障外，还可以关注这些特殊险种。

“目前有关统计数据表明，我国儿童心理问题的发病率为12％至16％，患有心理疾病的儿童为2％左右。”美亚财产保险公司的副总裁潘韶辉介绍。

儿童心理健康保险产品更加关爱孩子教育、医疗以及心理健康各方面，继续呵护他们长大成人。有的险种甚至规定，如果父母在保险期间内意外身故并由此直接导致其孩子心理创伤，那么保险公司将根据保险合同规定对于孩子在父母身故后的一年内，去心理治疗机构接受心理治疗所产生的合理治疗费用给予赔偿。

少儿险帮助消除成长烦恼

少儿保险是保险公司针对少年儿童推出的险种，它以少儿为主要被保险人，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

保什么

教育型

该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。比如初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

保障型

这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题，当然同时也提供意外保障。这类险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类：

（1）少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。

（2）少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

误区

误区一少儿保险保额越多越好

投保要视家长的收入水平和收入来源而定，总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10％～20％左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10％。

如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

误区二少儿保险越多越好

有的父母为孩子买各种各样的保险，认为保障越全面越好，其实不是这样，比如儿童大病险，并不是保的疾病越多越好，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费，应该注意儿童易发的疾病，加以选择地投保。父母为子女购买保险要从子女的教育费用和为正常生活提供保障的角度出发，如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。

误区三只偏重教育金保险

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，专家指出，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。

注意事项

正确对待儿童保险在家庭中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

要先了解孩子的学生保险

在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

保障第一收益第二

买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。有的父母在购买保险时经常走入误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。当然，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对就越全面，但如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投保人尝试，但我们最好从保障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

年龄不同投保的重点不同

幼儿时期，由于新生儿死亡概率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金作打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

名词解释

中小学团体平安保险

以各类中、小学校的在校学生作为保险对象，保险期限为1年的一种人身保险。凡身体健康、能够正常参加日常学习者都可作为被保险人，由所在学校向保险公司统一投保。

到目前为止，我国对学生团体平安保险尚未制定统一条款，因而在保险有效期内，保险公司除了统一承担意外伤害保险责任外，有些保险公司还承担意外事故所致的医疗费用，有些保险公司对疾病所致的死亡也予以给付死亡保险金。

适买人群

0～18岁少儿。0～6岁适合买意外险、医疗险，上小学的少儿意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

16岁或14岁以上宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。

这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

不可不知

给孩子投保的金额

国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。

财富百科

填空

1．少儿保险是各大保险公司针对（）周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。

2．少儿险分为（）和（）两大类。在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以（）为主。

3．儿童险的“三驾马车”是指（）、（）、（）。

4．少儿重大疾病保险，该险种主要针对出生30天到（）周岁的少儿，保障范围包括恶性肿瘤、淋巴结核、中风、失明等。

5．（）是指少儿遭遇意外，造成伤残或死亡时，由保险公司赔付的险种。

6．少儿储蓄险是（）性质的保险，目前的销售势头最好。

7．在投保儿童险时，应该根据自己家庭情况投保不同的险种，收入不高的家庭可买（）。

8．儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是（），一类是（）。

9．据保监会统计：（）是排在健康、养老之后最畅销的第三大保险。

10．为孩子买保险，保险期限以到（）的年龄比较合适。

判断

1．给孩子购买终身寿险没有太大必要。

2．在为孩子投保前，首先要注意做好大人自己的保障。

3．狭义上的少儿险大多承保年龄在16岁或18岁以下，而当被保险人到25岁左右成年后，进行满期给付便终止合同。

4．少儿教育储蓄险、少儿健康险、少儿意外伤害险已成为目前少儿险市场的三大主流。

5．少儿教育储蓄险具有储蓄、保障、分红和投资等功能，可以作为教育基金、创业基金、婚嫁基金甚至养老基金等，成为家庭比较理想的理财工具。

6．目前国内少儿基本上处于无医疗保障状态，因此为孩子买份少儿健康险十分必要，而且投保重大疾病保险年龄越小保费越便宜。

7．为孩子挑选合适的保险，首先要估量自己的经济能力，然后再确定孩子的保险需求。

8．为孩子购买特定疾病医疗保险，可以化解“特殊时期”的家庭财务危机。

9．投保少儿保险越多越好。

10．为小孩买保险适宜多买和买贵的。

11．家长应当结合家庭情况和孩子需要购买少儿险。

12．对于一般工薪家庭来说，教育险种最适合。

答案

填空：

1．18

2．保障型教育型保障型

3．少儿意外险储蓄险重大疾病保险

4．16

5．少儿意外险

6．分红

7．重疾险

8．重大疾病保险住院医疗、津贴型保险

9．少儿险

10．大学毕业

判断：

1～6：对对对对对对

7～12：对对错错对对