但事实上，“投资”和“理财”不是一回事，不能划等号。理财关注的是人生规划，是教你如何用好每一分钱的知识，它不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保护，而投资则关注的是如何赚钱。因此，财务管理的内容要比投资广泛得多。我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财视为一种制度，通过理财，人们可以在生活中达到“理财自由”的境界，从而使生活无忧。

在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，充分考虑客户的风险承受能力，按照设定的目标设计和帮助实施人生规划，从而达到创造财富的目的，保存财富和转移财富。在客户理财方面，理财规划师首先要了解客户的人生目标和真实细节（包括家庭成员、收支情况、各种资产负债情况等）；其次要对收集到的信息进行客观分析，一般重点分析客户的财务状况如负债、现金流等，以及对未来生活的预测分析之后，理财师会运用自己的专业知识为客户制定理财计划，并帮助客户实施计划。在这个过程中，我们需要不断与客户沟通，定期修订理财计划的内容，并提供跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生规划、税收规划、风险管理规划等一系列人生整体规划。过于保守，忽视利益，进行合理的支出，维持家庭的正常运转，如养育子女、受良好教育等是传统家庭理财的基本内容，“量入为出”是传统家庭理财的基本原则。它要求家庭根据收入合理安排支出的数额和结构。然而，量入为出的原则往往是保守的。它不能积极面对有效的投资，只能从家庭消费的角度来安排收支，不能保持和增加家庭财富的价值。一方面，传统的家庭理财只能解决如何“刀枪不入”的问题，摆脱不了家庭“日用品”的消费功能，因此被动保守的理财理念具有良好的市场前景。

目前，股票市场上的投资者有几千万，债券市场和外汇市场上的投资团队也在不断壮大，但仍有很多人坚持理财的唯一方法：存钱。”“积沙成塔”、“滴水磨石”是他们理财的精髓。事实上，在许多投资和理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但目前利率很低，外汇存款利率已降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎是不可能的；一旦出现通货膨胀，银行的个人资产就会缩水。银行里的钱总是存折上的一个空号。它不具备股票投资或保险保障的功能。因此，理财专家建议，理财最好的办法就是根据年龄、收入状况、预期和风险承受能力合理分配存款，形成不同形式的个人或家庭资产。

分散的力量没有时间考虑

买一些股票，买一些债券，外汇、黄金、保险和个人资产在每个投资渠道的分布是均匀的还是不均匀的。”“东不亮，西不亮”，总有一个地方赚钱——这是目前很多人追求的理财方式。这种花椒式的理财方式确实有助于分散投资风险。但其缺陷也很明显，因为没有足够的精力去关注各个市场的走势，结果可能是哪里都没有钱，甚至有资产减值的风险。对于资产不太多的老百姓来说，优势力量的相对集中，可以使有限的资金实现最大的收益。当然，如果把所有的闲钱都花在股票上，或者把所有的资产都用于房地产投资，也会带来风险集中的隐患。因此，应用著名经济学家延斯谁赢得了诺贝尔奖。托宾的理论是“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但不要放太多的篮子里。”

忘记计算固定资产折旧

家庭固定资产除了家具和家用电器外，还包括房地产和装饰。我们知道，房子的装修成本也很高。刚完工的时候，看上去很不错，但随着时间的推移，房子的装修会变得过时。通常，酒店的装修按10年折旧。作为一个家庭，我们也可以作为参考。房产本身也需要折旧，但折旧期要长一点，一般是50年。对于自住型住房来说，折旧似乎影响不大。不管怎样，我一个人住。但如果是投资性房地产，靠租赁赚钱的情况就不同了。如果不折旧，账面利润会很高，但实际收入却很低。很多开发商利用人们不重视折旧的事实，打出年回报率接近20%的广告，以吸引投资者购房。

对于大多数购房者来说，他们仍然需要银行贷款来支持，这样就可以按月偿还房贷。通常这些钱都记在成本里，月收入的很大一部分是房贷钱。然而，这样的处理还不够科学。我们可以这样分析。开发商在收到房款和银行贷款后已经全额收到房款，这和我们一次性付款没什么区别。房地产到达后，成为固定资产，固定资产需要折旧。在我们的按揭还款中，有两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已反映在固定资产中，因此不能再将其视为成本，而应将利息视为财务费用。由于利息逐月递减，折旧每月不变，所以前几年的费用和成本相对较高，后期会相对减少。

我们经常听到周围的人说，他们去年买了一套房子，今年升值了多少。其实，只要房子不卖，不管涨多少，都无法入账。因为房地产的升值，不会只是一套、两套的升值，肯定是周边房地产的升值。如果你把你的房地产变成现金，你可以获得一定的利润。但是，如果你想在同一地区再买一套房子，你还得多付点钱。即使房地产价值翻了一番，也不可能把你的一套房子变成两套，除非你搬到一个更偏远的地方。

随大流，盲目跟风。几年前，股市的逐利效应让很多人渴望“快速致富”。在这种趋势下，我们经常可以看到，证券公司里有很多老人。他们可以不顾风险将所有养老金投资于股市。随着新金融产品的不断推出，我们也可以看到类似的现象。

从家庭理财的角度来看，人们的生活可以分为不同的阶段。在每个阶段，人们的收入、支出、风险承受能力和理财目标都是不同的，理财的重点也应该有所不同。因此，我们需要确定自己的阶段寿命和投资目标，不断审视自己的资产配置和风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种和投资比例。

房地产投资忽视风险

追求短期回报，忽视长期风险。近年来，随着房价累计涨幅普遍超过30%，房地产投资成为热点。“以房养房”的财务管理经验广为流传。面对房租收入超过贷款利息的“利润”，不少业主暗自庆幸自己的“投资成功”。然而，一些投资者在购房时并没有充分考虑自己投资房地产的实际成本和未来不确定的风险，只注重眼前利益。

事实上，很多投资者在计算收益时往往忽略了很多可能的成本，如各种管理成本、空置成本、装修成本等，同时对未来可能出现的一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。因此，投资者在投资房地产时