保险合同无效的原因主要包括：

1、保险合同以死亡为给付保险金的条件，但是未经被保险人同意并认可保险金额的；

2、订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的等。

一、人身意外伤害保险的承保条件是高龄者可以投保吗

人身意外伤害保险是指被保险人遭受意外事故造成死亡或永久致残，由保险人给付保险金额的全部或一部分的一种保险。人身意外伤害保险的承保条件较宽。相对于其他业务，人身意外伤害保险的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。人身意外伤害保险成立至少包含三个条件：1、有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控、非受害者所愿的；2、被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的；3、意外事故属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因。这三个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。

二、保险企业因破产解散合并分立而发生的变更属于

保险企业因破产解散合并分立而发生的变更属于保险合同主体变更。保险公司的经营者和所有者发生变更，但对保险公司的客户的保单基本利益是不会有损害。保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。保险当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。保险关系人是指在保险事故发生或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。保险合同的主体不同，变更所涉及的法律程序规定也不相同。投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。

三、保险诈骗罪是怎样构成的

保险诈骗罪，是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。

（一）客体要件

本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了保险公司的财产所有权，又侵犯了国家的保险制度。

本罪的对象是保险金。保险金又称保险金额、保额，它是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。如果行为人以其骗方法骗取保险公司保险金以外的其他财产的、不能构成本罪。

（二）客观要件

保险诈骗罪在客观方面上表现为下述五种情形:

1.投保人故意虚构保险标的，骗取保险金。

2.所渭保险事故，是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

3.投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金。

4.投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金。

5.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金。

（三）主体要件

本罪的主体是特殊主体，只能由投保人、被保险人、受益人构成。

（四）主观要件

本罪在主观上只能由故意构成，并且具有非法占有保险金的目的。