在日常生活中，我们会与各类合同打交道。但是，据不少市民反映，看不懂保险合同，原因是里面的专业术语太多，晦涩难懂，大家还是希望合同简化一点，让大多数人看明白。

【案例】

33岁的市民小陈去年投保了一家公司的保险合同公司才能给付，更是一无所知。那么，如何看懂一份保险合同呢？

本期，我们请来专家张昕，对此案例做出解读。

专家解读：

保险合同与重大疾病保险

保险合同是重大。

重大疾病保险是人身保险合同中的一种，属于疾病保险产品中的疾病保险，是以保险合同约定的疾病的发生为给付条件的健康保险。

重大疾病保险于1983年在南非问世，1995年引入我国内地，经过了十多年的发展，现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。

2007年4月3日，我国重大疾病保险的行业规范正式启用，统一了重大疾病保险的疾病定义，并对以重大疾病保险命名的保险产品的保障范围作出了硬性规定，即必须包括25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病。统一的重大疾病保险的疾病定义及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对大病保险的规范化，促进客户保险条款的理解，特别是重疾保险条款的理解方面起到了很大的指导作用。但是，时至今日，为什么还会出现上述案例的情况呢？

看不懂合同的原因

其一，保险合同是一种定式合同，又称定型化合同、标准合同，即投保人。这种合同看起来标准、统一、规范，签订时也比较省事儿，如果没有异议，在合同上签字合同就算成立了。但缺点是其条款内容不是合同双方反复协商拟定的，也没有协商变更的余地，因而，接受一方对条款内容的理解就不可避免地存在一些障碍，合同当事人的一方对条款内容的理解程度完全依赖于另一方当事人（合同条款拟定方）的自我解释，这项工作通常由保险营销员来完成，而营销员对条款讲解的水平，又往往受其自身理解程度、表达能力、讲解方式和工作态度的影响。

其二，保险公司的服务意识尚待进一步提高。应当讲，在保险合同的条款内容方面，特别是像重大疾病保险这类专业术语较多、专业性较强的保险合同，保险公司与客户之间信息是不对称的，这就需要保险公司极大地提高自身服务意识，要多为客户着想，因为客户是保险产品的保险人，产品的功能最终要在客户身上得到体现，把保险卖出去并非保险营销的全部，而仅仅是开始。所以，从保险合同内容制定时起，就要考虑到客户能否看懂，能否理解，能否愿意接受。

其三，保险公司的服务措施有待进一步细化。保险公司不但是合同当事人的一方，也是保险产品的提供者和相关服务的承担者。仅有服务的意识还不够，与有关产品相匹配的服务也要跟上，而且要具体细化、措施得当、落实到位。同时，这种服务是伴随着保险合同整个有效期间的，否则就是不够完善的，有缺陷的。

综合上述情况，要很好地解决客户看不懂条款的问题，保险公司应在保险条款拟定时处理好以下几个关系：

条款的严谨性与通俗性的关系。保险合同首先要具有严谨性，一词一句都不能马虎，要经得起推敲，以免产生歧义，引起合同双方纠纷。唯如此才能确保它的权威性和公正性。但同时也要尽可能地通俗易懂，尽量简化，符合普通大众的阅读能力和习惯，让一般普通大众能够看得懂，看得明白，否则就会让人望文生畏。

条款的长期性与现实性的关系。保险合同具有长期性特点，其保险期间少则一年、三年五年，多则十年二十年、三十年，甚至是人身保险合同整个生命存续期间。要经得起时间的考验，但又不能脱离现实。既要着眼于未来，也要立足于现实。

条款的功能性与服务性的关系。某个保险条款保什么、怎样保、怎样赔，都须详尽地说明，但这种说明与一般的产品说明书不同，不能只是详尽地列明它的功能就算尽到了责任，而要体现它的服务性。从某个角度说，保险就是一种服务的承诺，所以，一定要体现它的服务性，否则就不够全面，不够完善。

意见和建议

公司层面：保险公司在如何使客户看得懂保险条款方面有绝对的主动权，因此，应在条款的通俗性现实性和服务性上多下工夫，如：为保险条款列出条目清晰而详细的目录（目前各家公司保险条款大多没有）；在表述上可以采用具有亲和力的用语，如我们的义务我们所承担的责任（保什么）合同失效时怎么办你要注意的事项等。在营销实践中，可多做一些保险条款知识普及工作，制成相关的宣传片，下乡镇，进社区，也可以将有关知识制作成小册子、小折页、卡通画、年画、卡通片等。同时，还可定期举办条款专题培训，为营销员提供一些必要的物质和技术上的支持。

客户层面：在决定购买保险、签订保险合同之前，要多进行了解和咨询，不要盲目行事，也不要人云亦云，在有意购买重疾保险时，可以要求营销员为自己讲解明白，提供详实的资料，也可以打保险公司的热线电话，向公司有关部门和有关人员咨询。明白无误，没有疑义是签订保险合同的前提，作为客户有这个权利。

营销员层面：营销员是保险公司的代理人，有义务代公司履行职责，有责任让客户在充分了解和理解的基础上作出购买决定。应当在现有条件下，尽自己所能做到最好，赢得客户的信赖和支持。要善于自我经营，可以通过图表、举例、列保险条款明白纸等方式为客户提供了解和理解保险条款的帮助，切实为客户着想，做客户的知心朋友。

总之，在保险条款方面，保险公司可以做得更细致，更具体；营销员可以做得更专业，发挥更大的作用；客户也可以主动寻求帮助。大家共同努力，相互配合，那么，客户看懂保险条款就不再是难事。