陈先生夫妇看好一处面积97平方米，总价47万元的房子。陈先生想通过商业贷款购买，首付25万元。没想到正好赶上房贷政策调整。由于是第一次贷款买房，符合房贷新政的优惠条件，陈先生不知道将25万元全部交首付是否合适？贷款期限又应该怎样选择？

【理财师建议】

从陈先生的家庭情况来看，收入中等以上，保障较为全面，惟一的问题就是没有住房。由于国家刚刚调整房贷政策，而且贷款利息方面可能会继续下调，陈先生应跟随政策变化调整贷款计划。

陈先生的情况应该属于房贷优惠范围，即可以享受到两成首付。如果首付25万元，以房屋总价47万元计算，贷款金额22万元，首付比例超过一半。问题是，陈先生的房贷利率可按照基准利率的0.7倍执行，以五年期以上贷款7.20%的基准利率计算，下浮30%后的贷款利率为5.04%，目前银行五年期存款的利率为5.13%，假设陈先生增加贷款金额，减少贷款首付，将剩余首付存入银行，存款利息收入完全可以冲抵贷款利息支出，而且还会产生结余。

因此不建议陈先生首付比例过高，可“踩线”首付两成，并用其余首付资金进行投资。这样一来，陈先生首付款可调整为10万元，贷款37万元。

由于增加了贷款金额，如果贷款期限过短的话，每月的还贷负担可能过大。鉴于目前的37万元贷款金额，建议陈先生选择30年期长期贷款。

按照37万元贷款30年，贷款利率5.04%计算，每月还款1995元。每月结余，可用做家庭积累和投资使用。

目前银行执行的利率调整主要有两种调整方式，“次年调整”和“次期调整”，次年调整即新的利率公布后，次年1月1日才按照新的利率标准执行；次期调整，即可在利率调整后的第二期，一般就是调整后的第二个月就按照新利率执行。

在降息背景下，陈先生在签订合同时，不妨选择按月或按季节贷款利率调整方式，以节省贷款利息开支。

1、算好成本账，尽量少付多贷。

2、算好时间账，首选长期贷款。

3、算好政策账，选择次期调整。