商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。

（一）根据经验：

1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险（寿险附加意外医疗住院等）；其次是健康险（主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险）再次是养老险（分红、年金、投连等）。

2、许多消费者购买保险时往往首先给自己孩子购买，但专业人士建议您：应给家庭收入较高者优先考虑购买（他是整个家庭支柱）；其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类＂美丽人生＂的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

3、保额的选择根据家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数有关（如是否开车、有无社保、镇保等）。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5％－15％支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。记住，若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。这也不是你想投保保额多高就多高，保险公司对您的投保状况会作出风险评估（事故风险评估、道德风险评估）后再承保。

一、商业保险作用有什么

（一）商业保险一般具有以下四大作用：

1、可提供保障

参保者无论何时何地、因任何事故所造成的损害，都无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力，可有效避免让被保者及依靠他生活的家人陷入绝境。

2、对社保进行补充

商业保险可对社保起付标准线以下和最高支付限额以上的费用进行报销，减轻家庭的经济负担。

3、完成退休计划

随着人们平均寿命的增高，退休后所需养老的金额也比过去要多。商业保险能够储蓄资金，退休后当作养老金使用。

4、可作为工作能力受损的赔偿

当被保者因意外受伤无法工作时，商业保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。

二、商业保险的特征

（一）商业保险的经营主体是商业保险公司。

（二）商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

（三）商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

（四）商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。