1、案例详情

孙某是一名外卖送餐员，每天的工作就是把客户在网上下的单准时送到他们手中。这份工作有些辛苦，不管刮风下雨没有休息，外卖送得多到手的钱才会多，时间长了孙某觉得自己的这份工作意外风险很大，于是在2019年的5月23日，在某平台投保了一份配送员补偿综合意外险，总保额为6．1万元。

当天中午12时35分，孙某完成某商家的外卖订单后，在12点42分的时候又接受了另外一个商家的订单，就在这短短的几分钟内意外发生了。孙某驾驶电动车行驶至某路段时，发现路人李某并未走人行道，由于孙某担心撞伤李某，在躲闪的过程中导致自己受伤。事故发生后，孙某入院治疗了12天，总治疗费用将近6万元。

经交通部门认定，李某负本次事故的主要责任，孙某负次要责任，经过双方的沟通，李某一次性赔付给孙某5万元的经济损失。随后，孙某向保险公司申请理赔，但遭到了保险公司的拒赔。孙某对此结果感到不服，决定将保险公司告上法庭。

2、法院审理判决

这明明是意外事故，为什么保险公司会拒赔呢？保险公司给出了这样的理由：从交通部门出具的事故认定书来看，事故发生的时间为12时41分，孙某的接单时间为12时42分。而保险合同中的免责条款约定如果在【非配送时间】发生的意外，保险公司不予赔偿。

法院在了解到了事情的详细经过过，给出了这样的看法：首先，意外事故记录的时间是在平台接单时间的短暂间隙内，而根据孙某的工作性质来说，应该有一个合理的往返时间，所以孙某出事时仍属于配送过程的合理范围之内。

其次，保险公司在某APP设立保险合同时，并未尽到告知的义务，也就是说孙某并不知道保障的是什么，免责条款有哪些，保险公司也没有告知他。最后，法院判决保险公司要赔付孙某6．1万元的经济损失。

3、案例分析

看完这个案例之后，小沃认为这份保险的合同其实是有很大的局限性的，很少有外卖员在上一分钟送完订单，下一分钟就能接到新订单的，针对外卖员特殊的工作性质，这份意外险的保障范围不应该这么苛刻。

最近几年由于外卖平台的不断发展，越来越多外卖小哥为了多完成几份订单而争分夺秒，有的外卖小哥为了不让平台扣钱而无视交通规则。小沃在这里要提醒各位外卖小哥，即使已经购买了保险也要遵守交通规则，如果是违反交通规则而发生意外事故时，保险公司有权拒绝赔偿。也就是说，即便外卖小哥提前为自己做了保障也并不是万无一失的，要想得到保险的理赔，我们需要遵守交通规则以及驾驶的车辆与准驾车型相符。

一、外卖骑手买什么保险好？

外卖平台有专门给外卖元提供意外险，但保险费用需由外卖元自己出，每天需3元，看似很少，但一年下来也要上千元。并且保障内容比较简单，重要的保障责任保额比较低。提供6．5万元意外身故／伤残、5千元意外医疗、30万元个人旅行责任保险以及3万元的猝死保障。由此可以看出外卖平台给外卖员提供的保障并不全面，需要自己再补充一些保障。

1、医疗保障

不管是从事什么职业，医疗保障都是必不可少的，要选择一份既可以保疾病也能保意外的，且续保条件也要比较好，最好是能保障续保，这样才能提供持续的保障。可以考虑好医保长期医疗等产品，但是需要注意的是，有的医疗险是由职业限制的，投保前一定要确认外卖员能投保，否则即使投保了之后出险可能会影响理赔。

2、身故保障

可以配置一份定期寿险产品，不管是因疾病、意外身故都能赔，猝死也在保障范围之内。这项责任并不是用来保障外卖员自己的而是保障家人们的，以防自己发生意外，家人生活没有保障的情况。

二、投保意外险应该注意什么？

1、投保前了解保险的健康要求和生效日期

大多数意外险的健康告知比较宽松，想要成功投保很容易，但有少部分的意外险是有健康要求的，只有符合规定才能购买，消费者在购买之前一定要了解清楚。除了看健康告知以外还要看保险的生效日期，有的保障产品投保了之后就立即生效，有的保险产品投保完3天后才生效，有的时候需要等待7天。消费者如果想要早一点获得保障，可以选择生效期比较短的产品。

2、清楚知道保险的保障内容

有不少朋友在买保险的时候随便听信身边朋友、亲戚的推荐，稀里糊涂地买保险，他们认为好朋友或者亲戚推荐的保险肯定不会骗自己，这种想法其实是错误的。我们在投保时一定要看清楚保险合同的保障责任，看看这些保障责任是不是自己所需要的，又或者与自己买过的其他产品的保障责任是否有重叠，毕竟钱还是要花在刀刃上，有时候亲戚或朋友推荐的保险并不适合自己。

3、了解哪些情况下出险后不赔付

知道了保险保障的责任，还要了解保险的免责条款，哪些情况下出险后保险公司不赔付。一般来说要想得到意外险的理赔款，必须要符合意外险的4大定义才能给予理赔，这一点消费者一定要清楚。