“我们家庭月收入3000元，他们家庭月收入8000元，申请房贷时，我们的负债比例要有什么不同吗？”目前南京市至少有几十万名“负翁”，而且越来越多的买房族加入“负翁”行列，而各家银行也推出了不同的还款方式。对于收入高低不一的家庭来说，负债比例多少才合适、选择哪种还款方式最合适？昨天，招商银行南京分行相关专家就三个收入不同的家庭，做出了详细分析。

低收入家庭负债比例最好30%

【个案】市民小胡和女友刚工作一年，两人月收入加起来3200元左右，他们在河西看中了一套二手房，总房价40万元，双方父母可赞助12万元作首付，他们需要贷款28万元，以后每月房贷由自己负担。

【建议】因为二人刚参加工作，收入应该呈上升趋势，所以建议贷款30年，选择等额递增的还款方式。由于是第一次贷款，银行可以给出优惠利率5.508%。这样贷款，第一年内，他们每月还款额为1315元，第二年为1365元，以后每两年递增一次，递增额度为50元。其贷款总利息为32.84万元。

中等收入还款可选递减法

【个案】市民吴先生夫妇都是公务员，两人月收入8000多元。他们准备将南湖附近的一个小套卖掉，换成附近一个大套商品房。新房总房价75万元，他们小房子可以卖出25万元作为首付，剩下50万元需要贷款。

【建议】贷款期限选择15年，还款方式选择递减法。一开始他们每月还款额为5072元，以后每月递减12元左右。和等额法相比，这种还款方式可节省近3万元的利息。

高收入贷款年限或长或短

【个案】市民陈先生在一家外贸企业工作，夫人也为企业中层管理人员，两人月收入15000元左右。他们在城东看中一套110万元的跃层式商品房，他们准备贷款80万元。

【建议】如果他们没有做生意的资金需求，建议贷款10年，每月还款8685元，利息总额为24.22万元。如果陈先生自己做外贸需要资金投入，建议贷款20年，每月还款5506元，贷款总利息为52.16万元；此外，还可选择固定利率的10年期贷款，优惠利率为6.09%，每月还款额为8917元，利息总额为27万元。