公积金逐年还贷是指已办理本市住房公积金贷款(含组合贷款的住房公积金贷款部分)的职工,向管理核心提出申请,由管理核心于住房公积金贷款发放对应月(以下简称冲还贷月),每年一次从职工的住房公积金缴存账户中提取住房公积金,划入职工还款账户用于归还其住房公积金贷款本息。

逐年还贷业务即申请人在冲还贷月的上月前到管理核心办理完逐年冲还贷申请及确认手续,管理核心每年自动从申请人的住房公积金缴存账户中提取一次住房公积金,划入约定的还款账户归还其住房公积金贷款本息。

其优点是:职工在贷款期内只需向管理核心申报和签订一次协议,之后每年由管理核心通过管理系统自动办理住房公积金归还贷款的扣款和划款手续,且程序和手续简便。

一、逐月还贷和逐年还贷的区别

逐月还贷和逐年还贷两种还贷方式分别适合不同的人群。

逐月还贷能利用每月缴存的公积金来还款,但职工公积金账户内必须保留公积金月缴额的12倍余额,并且在整个还贷期间,还款计划不变,所需偿还的利息也没有减少,因此,逐月还贷比较适合希望减轻月还款压力的职工,如刚参加工作且感觉月供压力较大的年轻职工。

逐年还贷抵偿的是贷款本金,减少了今后的贷款利息支出,加快了还贷的速度,因此,逐年还贷比较适合希望减少贷款利息支出的职工。如收入比较稳定且感觉还贷压力较轻的职工。

两种方式各有所长。例如,市民李先生不到30岁,刚刚结婚生子,买房后经济不太宽裕。他选择委托逐月提取还贷后,将来只需每个月从他的公积金账户上转账1000多元还贷。相对于一年后一次性转账上万元而言,他的经济负担分摊到了每个月,不会太吃力。

然而,如果仅从省钱的角度看,逐年提取还贷更省钱。因为,逐月还贷所提取的公积金,归还的是每个月应还贷款的本金和利息,剩下的未还本金将继续计算利息;而逐年提取还贷则是提前归还了一部分贷款本金,按照“利随本清”的原则,提前归还的这部分本金的利息就不用还了,从而减少贷款利息的支出。

因此,对于需要各个月分担还贷负担的人,如刚工作不久的年轻人,可考虑委托逐月提取还贷,而工作多年、收入稳定的人不妨考虑逐年还贷,能少交贷款利息。