又到年终，又到了该发年终奖的时候了。

每到这个时候，都是几家欢喜几家愁，根据拿到的年终奖，心态各不同。但喜也好，愁也好，都不要太介意，考虑如何用好这笔钱，才更切合实际。

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其中，将这笔钱的一部分用于投资，是用好年终奖的其中一个出路。针对不同档的年终奖，建行福州市城南支行国际金融理财师(CFP)林奔给出了不同的理财建议。

1万元以内

以储蓄为主

1万元以内的年终奖虽然不多，但对一个善于理财的人来说，他也会很好地打理这部分钱。

林奔建议，对于年终奖在1万元以下的市民来说，主要还应考虑以储蓄为主，也就是把钱存在银行。虽然储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。如果只是将钱存活期，那么，所得的利息就不多了。

目前，一年期定期存款、半年期存款和3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。经过去年底的两次加息，活期存款利率不变，仍为0.36%，而一年期存款利率达到了2.75%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.50%和2.25%。

根据以上情况，定期存款时间越长，所得利息也就越多。存款期限最好不要超过1年，防止加息周期的到来。林奔说。

如果这部分钱有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款。比如，将这部分钱分成3部分，分别存为3个月、半年和一年，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。

除此之外，理财师建议，可适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和分红功能的险种，以此来转移生活中的风险。

1万至5万元

可买实物黄金

年终奖在1万至5万元的，投资的选择相对较多了。除了存定期外，还可以选择买基金、投资纸黄金、买实物金等。如果想用这些钱来买理财产品，那就无法实现了。因为，目前各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛，至少要5万元以上才能购买理财产品。

春节将至，用这些钱买点实物金，用来投资，或者当作礼物送人，都是不错的方式。从长远看，黄金的行情是向上走的，投资黄金可起到保值、增值的作用。林奔说，货币可以不断印出来，而黄金每年的产量是相对固定的。随着物价不断上涨，货币贬值，黄金价格肯定会上涨。

不管是国有银行，还是商业银行，目前都推出了实物金条，从几克到上百克，数额不等。目前实物黄金的价格在305元左右，购买50克需要1.5万元左右，拿1万至5万元年终奖的人，可以从中拿除一部分购买金条。

此外，这类人还可以拿出一部分资金，用于购买基金。买基金时，在看该基金公司的业绩的同时，更要关注基金经理的实力。林奔说。

5万至10万元

可买理财产品

想买银行理财产品的人，年终奖在这一档里的市民就无须像前一档的人那么纠结了，可以大胆出手。

当然，买理财产品还要选择适合自己的，这样才能实现让资金保值增值的目的。想买适合自己的理财产品，就要根据风险的承受能力，购买相应的理财产品。如果属于风险承受能力低的保守型投资者，可以选择各类保本型理财产品，风险承受能力较高的激进投资者，可选择各类浮动收益的理财产品。林奔说。

以一年期保本保收益理财产品为例，目前收益为3.2%左右，而同期银行存款利率为2.75%。目前一年期的贷款类的信托产品预期收益在4%左右，2年期预期收益在6.5%左右。

林奔说，目前信托类理财产品很抢手，一般刚上市，很快就被买光了。

另外，林奔建议市民，可以拿出部分资金考虑购买分红险，可以选择期缴，每年会拿到一些分红，等期限到了，还可以拿最终的分红。购买分红险的好处是，在保单有效期如果出现意外，还能获得保额2-3倍的保障。

10万元以上

可用投资组合

理财师分析

理财师林奔认为，扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，对于广大家庭来说，一般遵循三成作消费、七成作投资的分配原则。

不管拿到多少的年终奖，想要投资，首先要确保用于投资的钱是闲钱。

因此，对到手的年终奖首先要做好区分。至少可分为三部分：必须要花的、必须要交的、必须要攒的。林奔认为。

那到底是哪些必须要花的，哪些是必须要交的，又哪些必须要攒的的呢？

对此，林奔进一步解释。必须要花的就是节假日以及家庭衣食住行的花销，而诸如房贷、赡养老人、子女学费等，是属于必须要交的，备足应急的资金，以备不时之需，这是必须要攒的。