理财师：理财必须从生活点滴开始

理财师建议，不要把全部存款都投入股市。

不少市民在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖该怎么花。旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，让钱"生"钱。有理财师就表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖作为理财之用还是大有可为的。

少则几千元、多则上万元的年终奖在给众多市民带来欣喜的同时，也对市民的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱"生"钱;打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱"生"钱呢?有理财师就表示，市民应在新年之初对年终奖及过去的收入、支出进行统计分析，并妥善规划收入用途，如：灵活的机动资金可做中短线投资，暂时不用的资金可以选择国债、基金或定期定额储蓄。

理财先过心理关

中国工商银行一位麦姓理财师就表示，对于辛勤劳动赚到的钱，市民通常都会精打细算，谨慎支出;对于"奖励"的钱，市民大多就会抱着更轻松的态度花掉。

事实上，绝大多数人都会受到以上心理的影响，因此，总是以不同的态度对待等值的钱财，并作出不同的决策。从经济学角度来看，1万元的工资、1万元的年终奖和1万元的中奖彩票并没有区别，可是普通人却对三者作出了不同的消费决策。

所以，知晓以上道理，是精明理财的第一步，它会帮助你理性消费。精明的理财者会换一个角度来考虑自己的决策，比如，如果这1万元是我辛苦劳动换来的工资，而不是中奖所得，我还会这么大手大脚地花掉吗?

理财要分三步走

麦理财师建议投资者不要急于考虑自己应该投资哪些理财产品、如何去投资，而应做好投资前的准备。

首先，要有个理财理念。众所周知，理财就是让财产为你挣钱，而不是被消费掉或随着时间推移一点点贬值。当一个人的理财收入超过工资性收入时，他的生活水平也将大幅度提升。理财不是一次或几次成功的投资，而是长时间持之以恒地执行理财计划。

其次，确定年终奖的分配顺序。一般来说，得到一笔年终奖后，先考虑"必须要交的"，包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等;其次是"必须要花的"，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出;最后是"必须要攒的"，包括保险、养老金等储备。扣除以上部分后，剩余的资金最好用作投资。

最后，熟悉要购买的理财产品，选择适合自己的理财产品。对于年轻的工薪族，应多研究保险和开放式基金;对于经济压力最大的中年人，应该在风险投资和减少债务归还贷款间权衡;对于即将退休的人，应选择风险较小、收益稳定的理财产品。