等额本金由于本金是固定的，利息是逐月递减11.34元，所以利息额实际上是一个递减等差数列。既然是等差数列，自然也有没有最优提前还款时间点，任何时候提前还款都一样，简单滴说，还款开始后第5年提前还款并不会比第6年更划算，唯一的好处是早点还款能节省更多利息。

而等额本息就更不用说了，每月还款钱数相同，而且前期已经支付了大部分利息，想占银行的便宜更不可能。

再说的直白一点，你所还的利息是根据利率严格计算出来的，公积金就是3.25%，商贷就是4.9%，你占不了银行的便宜，银行也不可能占你的便宜。

至于选择什么时候提前还款，那要根据你的现金流状况和个人意愿来决定。

要不要提前还贷

1、上面说过了，提前还贷并没有最佳时间点，所以只要你想就可以去做。

2、有些人是不喜欢负债生活的，那么你大可以提前还贷。

3、有些人有换大房子的需求，那么提前还贷也是需要的。

4、罚息规定，这是提前还贷需要关注的唯一内容。

5、最后告诉你，现在货币宽松的情况下，银行利息支出绝对少于你理财产生的收益。

一、贷款的每期还款特点是什么？

虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。

等额本息操作更方便：

在实际操作中，等额本息更利于客户的掌握，方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后，还是愿意选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息；

等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。实质上，两种贷款方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。