对于第二套房贷，各家商业银行都严格执行上浮10%政策，即8.613%;以同样贷款50万元，期限20年、等额本息计算，年利率8.613%的每月还款4374.9元;如果享受下浮15%的优惠利率，每月还款为3773.8元，可节省601.1元;差额比较明显。

一、等额本息和等额本金还款到底哪个划算

假如小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4．9％计算。小张认真地算了下，等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前：

等额本息：每月还款额6544．44元，到期时共归还利息570665．72元，归还的本息总额为1570665．72元。

等额本金：第一个月还款额8250，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183．68元，到期时共归还利息492041．67元，归还的本息总额为1492041．67元。

经过这一比较，差异就明显了：同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算。

可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8000多元，第二年也是7900元左右，与等额本息6500多元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量

综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。

二、房贷提前还款能不能省利息

房贷提前还款能省利息，现在大部分银行的贷款都是按照等额本金或者等额本息来还款的，只要提前还肯定能节省利息，只不过会有节省多少的差别。如果还款进度已经接近尾声，那么提前还贷已经没有实际意义了。不论什么样的还款方式，越早提前还节省的利息越多，比如等额本息还款方式在前期还款时每月还款额度中大部分是利息，还的本金比较少。如果提前还款可以节省一大笔利息支出。虽然等额本金还款每月还的本金比较多，但是提前还款一样能节省很多利息。在还贷款时可以部分归还或者全额归还。部分还款可以缩短贷款时间也可以降低每月的还款额，如果感觉有压力，部分归还后可以降低每月还款额度。全部还款后，要办理相关的手续，比如房屋贷款要办理解押手续。不论怎么还款一定要根据实际情况来选择。其实在选择是否提前还款时也可以根据自己的贷款利率来测算，如果自己购买的理财产品收益利率高于银行贷款利率，完全不用提前还款，这时余钱还可以获得不错的收益。

三、房贷计算的标准公式是怎样的

根据一般房贷还款方式的计算公式分为两种：

1、等额本息还款方式：是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本息计算公式：〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕

计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变

例如：现在央行规定的短期贷款（六个月以内含六个月）的利率为5．10％。假如你贷2万分六个月还清，那么利息总额为298．55元，每月本加息共还3383．09元。

2、等额本金还款方式：是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

等额本金计算公式：

每月还款金额＝（贷款本金／还款月数）＋（本金—已归还本金累计额）×每月利率

等额本金计算公式：

每月还款额＝每月本金＋每月本息

每月本金＝本金／还款月数

每月本息＝（本金－累计还款总额）Ｘ月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。