对于很多人来说，买房付首付都要辛苦奋斗好多年的血汗钱才能赚到，还得申请银行贷款。买房时怎么样的贷款和还款方式才能更省钱呢?下面就给大家算一笔账。

一、商业贷款的两种还款方式：

1、商业贷款，还款方式采用等额本息：这种还款方式30年下来，贷款利息达到1092739.43元，约为109.3万元;

二、公积金贷款的两种还款方式：

1、公积金贷款，还款方式为等额本息：这种还款方式30年下来，贷款利息为680091.3元，约为68万元;

经过4次计算，商业贷款，采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元;公积金贷款，采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元，两者相差约为50.6万元。

通过上述计算可知：

1、公积金贷款比商业贷款便宜，因为公积金贷款的利率低;

2、等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算;

3、采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。

因此在贷款买房时，如果条件允许，尽量选择使用公积金贷款，采用等额本金的还款方式。对于收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适，要根据自己的家庭经济情况而定。