金融机构借款合同，在合同双方当事人协商一致时，合同关系即可成立，依法成立的，自成立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特别约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。

一、合同成立的有效时间

合同生效与合同成立中《民法典》规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”罗马法曾规定了“同时成立之原则”，认为法律行为的成立与效力同时发生。长期以来，我国立法与司法实践对合同成立与生效以及相关的合同的不成立与无效未作出严格的区分，从而将合同的成立与生效等同起来。

承诺生效时合同成立，承诺通知到达要约人时生效。如果承诺不需要通知的，那么根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。如果当事人采用数据电文形式订立合同，那么要约人指定特定系统接收数据电文的，表明承诺的数据电文进入该特定系统的时间，视为承诺的到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入要约人的任何系统的首次时间，视为承诺的到达时间。

当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。签字或者盖章不在同一时间的，最后签字或者盖章时合同成立。

当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书时合同成立。

二、实践合同成立的条件

实践合同又称要物合同，是指除当事人双方意思表示一致外，还须交付标的物或完成其他现实交付才能成立的合同。典型的实践合同有：借用合同、自然人之间的借款合同、保管合同、定金合同。例如自然人之间的借款合同，只有当借贷方实际交付借款时该合同才真正成立。

法学是不断发展的科学。根据传统民法理论，质押合同属于实践合同，但在我国的《民法典》（2021年1月1日起实施）颁行后，这种情况得以改变。根据区分原则，质押合同自成立时生效，质权自出质人交付质押财产时设立，即未交付质押财产不影响质押合同的效力。质押物的交付，不再是质押合同成立的要件，因此质押合同属于诺成合同。

三、自然人借款合同生效要件是什么

只要是双方（完全民事行为能力人）真实的意愿表示，不违反法律强制性规定，自然人之间的借款合同是是实践合同，需要实际履行，就是有效合同。依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。