房贷等额本息第几年还清最划算，需要视具体情况而定：

（一）20年房贷

如果还款期限为20年，房贷等额本息第4－6年还清最划算。

（二）30年房贷

如果还款期限为30年，房贷等额本息第14－16年还清最划算。

原因如下：

房贷采取等额本息还款法，在整个还贷期限内，月还款额都保持一致，但利息和本金在月还款中的占比会不断变化，还款前期的利息占比更大，随着客户按期还款，利息占比会逐月下降，本金占比会逐月上升。

一般是到期限的1／3时间段，利息占比开始逐渐低于本金占比。如果不在此之前进行提前还款，等到了还款后期，利息基本已经还得差不多了，此时再提前还贷，也根本减免不了多少利息，并不划算。

注意：

1、如果手里有充裕的闲置资金，能提前一次性还清房贷自然最好，因为利息只计算到还清当天为止，如此可以节省一大笔利息支出。

2、如果手里余钱不算特别多，无法提前一次性还清，提前偿还部分房贷也行。后续可以选择缩短还贷期限，比选择缩减每月月供节省的利息要多一些。

3、如果房贷采取的是等额本金还款法，那第几年还清最划算还需要另外考虑，不过最好是能在1／2期限之前还清。

等额本息提前还款一部分后又该怎么算

等额本息提前还款一部分后，剩余的贷款本金会重新进行计算。银行会询问借款人是否要缩短还款时间，如果不缩短还款时间，月供金额会减少。如果借款人选择缩短还款时间，月供金额就不变。

等额本息月供＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］。

贷款利率跟一开始签订的一样，不会发生变化。

也有部分银行会收取提前还款的违约金，需要根据借款人的还贷时间来看。如果还贷时间满3年的话，违约金基本为0。如果还贷时间未满1年的话，违约金一般是还款金额的3％左右。

另外需要提醒借款人，等额本息提前还款需要提前申请，至少要在还款日期到来的前7个工作日申请。如果申请未通过的话，就无法提前还款，仍然需要按照合同规定的还贷日还款。