按照等额本金还款计算。如果是十年还款,首月还款2960.83,每月递减9.40元,总支付利息为68213.75元。还款总额为288213.75。如果是二十年还款,首月还款2044.17元,每月递减4.70元,总支付利息为135863.75元。还款总额为355863.75元。
一、房贷的还款事项需注意哪些?
1、及时偿还房贷
诚实信用原则是民事活动的帝王条款,也是我们在履行合同时必须遵守的条款。作为房贷合同的当事人,按照合同约定的条件及时、足额的还款是我们的义务,现在国家已经实现了银行间的信用体系。若你没有及时偿还借款的话,你将进入银行信用系统的黑名单,这会影响你将来在银行办理其他业务,所以我们每个人都要按合同的规定及时还款。
2、慎重选择还款方式
一般情况下,房贷借款合同是格式条款合同,还款方式一般规定有两种,一种是等额本息还款方式,这种方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。另一种是等额本金还款方式:是将本金每月等额偿还,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减,这种方式的好处是,由于在初期偿还款项而减少利息的支出,比较适合还款能力较强的家庭。大家可以在签订借款合同时根据自己的实际情况选择还款方式,以免出现断供违约现象。
3、合理地使用住房公积金
住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金,是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度,具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。住房公积金的一个优点是它比商业银行的贷款利息低,如果你的单位给你交纳的住房公积金,你可以使用住房公积金贷款偿还房贷,这样不仅可以减轻你每月的还贷压力,同商业银行贷款偿还房贷总额相比,使用住房公积金贷款总支出少于商业银行贷款的总额。
二、个人住房商业性贷款还款方式
1、等额本息还款法
即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,又称为等额法。其特点是每月还款的本息和一样,容易做出预算,初期还款压力减小,但还款初期利息占每月还款的大部分,还款中本金比重逐步增加,利息比重逐步减少,从而达到相对的平衡。此种还款方式所还的利息高,但前期还款压力不大。
2、等额本金还款法
即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,还款额也逐月递减,因此又称递减法。其特点是每月归还本金一样,利息则按贷款本金金额逐日计算,前期偿还款项较大,每月还款额逐渐减少。此种还款方式所还的利息低,但前期还款压力大。
三、等额本金与等额本息贷款哪个好
等额本息是指一种购房贷款的还款方式,特点是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
可以理解为以下计算公式:
每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】
等额本金的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态。在还款期内把贷款本金总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
可以理解为以下计算公式:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
通过以上的公式,我们可以清楚的了解到,等额本息每月的还款额是固定的,相对比较均衡,还款初期的压力也相对较小,但是等额本金的还款额的递减的,还款初期压力较大,后期压力逐渐减小。因此,哪种还款方式更划算,还要看购房者不同阶段的还款能力,根据实际情况选择还款方式才最划算!
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