[摘要]：当今社会，医疗和教育可谓是老百姓的两块“心病”，尤其是身处社会底层的中低收入人群，包括自由职业者、农民和外来务工人员等。由于没有固定职业，他们不能享受政府提供的基本医疗保险，更别提自掏腰包买商业保险了。

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[论文正文]：当今社会，医疗和教育可谓是老百姓的两块“心病”，尤其是身处社会底层的中低收入人群，包括自由职业者、农民和外来务工人员等。由于没有固定职业，他们不能享受政府提供的基本医疗保险，更别提自掏腰包买商业保险了。

赵翔是从安徽来沪打工的建筑工人，连续几天在38度高温下赶工的他，因为身体乏力从脚手架上摔下，导致膝盖骨折。毫无医疗保障的他，为此支付了数千元的医药费。数月辛苦赚来的血汗钱，付诸东流。

这样鲜活的例子不胜枚举。记者从第二届健康产业论坛上获悉的数据显示，目前，国内仍有90%的老百姓没能享受到基本医保，其中，绝大部分是农民。但实际上，政府为此支出的财政补贴却在逐年增加，医疗水平及医疗费用的增加，使政府不堪重负。因而，政府一直企盼商业保险能够加入于此，分担政府及社会的压力。

然而，与基本医保覆盖面相比，商业保险在目前医疗保障中仍然处于缺位的窘境。撇开医疗商业保险市场的成熟与否不谈，试问，在解决基本生活问题后，中低收入人群是否愿意掏出剩余的资金去购买保险？而保险公司能做亏本买卖，降低医疗商业保险的保费，做“慈善家”吗？

在这种情况下，商业保险公司便在医改中陷入了两难的境地。一边是政府的鼓励，一边是市场的冷淡，商业保险公司亟需摆脱目前的窘境。记者在健康产业论坛上遇到了作为嘉宾发言的瑞福德健康保险公司副总裁李良军，从事多年医疗保险产品研究工作的他，对于农民等低收入人群无法享受医疗保障深有感触。

李良军所在的瑞福德健康保险公司，是政府支持医改建设专设的5家专业健康险公司之一。监管层希望通过成立专业健康保险公司，来完善健康保险产品，提升健康预防及保健服务，有针对性地设计不同人群适合的商业健康保险，覆盖社保所未能覆盖的人群。

但从实际运作来看，这样的期望似乎变成了奢望。在目前投保商业健康险的人群来看，中高收入者仍然唱主角，这与社会的预期似乎有点背道而驰，尽管保险公司在涉足中低收入人群方面也有所突破。

李良军直言不讳，“保险公司设计了适合不同人群的健康保险产品，其中，也包括低收入群体的。但或许，这部分人群仍然不能接受现有保险产品价格。这就需要政府的大力协助和支持。”他所指的协助与支持，并非由政府为低收入人群“埋单”，而是希望政府通过减免保险公司营业税和设立保费税前列支等一系列政策，使保险公司进一步降低产品价格，从而间接推动这部分人群购买商业保险。

同时，商业健康保险产品也需要进一步改进。据记者了解，保险公司对适合中低收入人群的健康保险产品的投入力度相对较小，仅从专业健康保险公司将门店开在中高档社区周围这点上，便可看出一二。不过，我们也看到一些保险公司在某些城市甚至全国范围内推出了专为学生和外来务工人员设计、保费便宜的医疗保险，但这多少带有一些试点或社会公益的味道，并未体现政府早先预期的基本医保的补充作用。诚然，作为盈利机构的保险公司，不可能一直推不赚钱的产品，一旦发生大范围出险，保险公司的偿付能力或将受到影响。

这是目前包括保险公司和监管部门在内的各个相关机构亟需解决的问题：商业保险如何摆脱在医保建设中的缺位尴尬，从而真正解决“看病难”、“看病贵”的难题。