如何选择意外保险的话题，引起了一位读者的兴趣。这位读者来电说，保险公司都是骗人的，他买过意外险，结果保险公司并没有像宣传的那样给他理赔。

经了解，这位读者几年前曾到西藏旅游，没料到发生严重高原反应，害得他住院了好几天。当时的他还觉得很侥幸：因为在去西藏前，他特意买了份意外伤害保险。

出院后到保险公司一索赔，却被告知：不赔，可把他给气的。这位读者认为，他得了高原反应，并不是自己主观造成地，不是“意外”难道还会是别的？

其实，这位读者对“意外保险”理解有偏差。意外保险里的“意外”是指因为“意外事故造成的伤害或者死亡事件”，它通常以人体器官是否遭受器质性损伤为标志。而高原反应，众所周知，它的产生客观上是因为高原的氧气稀薄，气压偏低，跟人的体质也密切有关：有的人就不会得高原反应，有的人能很快适应。从保险的角度看，高原反应并没有给人体器官造成器质性损伤，所以不能算是保险学上的“意外”，也就构不成意外保险理赔的依据。

不过，如果这位读者在买意外伤害保险的同时，还买了意外伤害住院补贴保险，那么，虽然不能以意外伤害的名义索赔，但却可以从保险公司获得住院补贴了。

诚如上期所言，意外保险有很多种，不过许多人买意外保险，通常只买意外伤害保险，比如交通意外、旅游意外等保险产品，对于附加型的意外伤害住院补贴保险，关注的并不多。买团体意外保险的单位，也存在类似的情形。

所以，如果你认为有必要，可以在买意外伤害保险的同时，再买几份意外伤害住院补贴保险。眼下，有些保险公司的意外保险，比如中国人寿的吉祥卡、平安保险的旺年旺福综合保障计划等，就把这两类保险结合在一起销售。

每日商报·方秀文