汽车保险的创新模式关键词一是外包;一是整合，即将汽车保险业务拓展到整个汽车产业链业务量一涨再涨，利润却一减再减。

谢跃的上述烦恼已困扰了他5年。从2000年开始，谢跃出任天平保险公司汽车保险事业部总经理。天平保险是中国唯一的专业汽车保险公司。

如今，汽车保险事业部的业务已占公司业务总量的60%以上，谢跃依旧眉头紧锁。这是因为，保险销售和理赔环节分享了汽车保险的绝大部分利润，汽车保险盈利空间不断缩小，甚至陷入亏损边缘。

《财经时报》获悉，天平保险正在创新汽车保险产业链这种经营模式以求突围。这种模式的盈利机制在于——通过建立与汽车厂商、销售商、修理商等产业链条中各主体利益共享、协同发展的长效机制，以获得产业链低成本、相对高收益的效应。

进退两难

据保监会的统计，2005年，全国汽车保险保费收入达到855亿元，占财产险业务保费收入的70%。

汽车保险已跃升为中国财产保险业的第一大险种，但整个汽车保险却一直处于亏损边缘，并直接影响到财险公司的盈利能力。导致汽车保险亏损的直接原因是，车贷险的后遗症在慢慢发作。

截至2005年底，各保险公司车贷险赔付率高达160%，个别公司甚至达到600%以上。

《财经时报》调查发现，即使出现全行业受困的局面，至今也没有一家保险公司放弃汽车保险业务。人保财险副总裁王和直言，财险公司如果放弃汽车保险市场，就意味着这家保险公司选择退出中国财险业。

很难想像，一家不做汽车保险的公司，怎么能够在非寿险市场很好地立足和发展。

外包模式

迫于盈利压力，各家保险公司都在寻找新的突围方式。《财经时报》了解到，天平保险已经寻找到新的汽车保险运作模式。

谢跃把新模式概括为基于非核心业务外包的低成本专业化的经营模式。这个新模式的关键词是外包。目前，天平保险已把公司的销售业务外包给以专业保险代理、保险经纪为主的分销商;把理赔业务全部外包给专业的保险公估公司。

新模式给天平保险带来的最直观效益就是，降低了保险公司的经营成本。

统计数据显示，2006年上半年，天平保险上海总部人均产能达857万元，营业费用率仅为4%，同比下降了9个百分点。

在谢跃看来，新模式正常运作的必备前提是打造一条完整的汽车保险产业链。

传统的汽车保险，保险公司过分依赖与汽车生产商、银行的合作，与之相比，新的汽车保险产业链应该涵盖汽车生产商、配件商、增值服务商、修理商等多种产业环节，以及银行和金融公司。

天平保险正是通过新增保源，扩大保险公司的承包范围，构筑新的汽车保险经营模式。

产业链整合

《财经时报》了解到，天平保险的新模式已得到保监会的支持。

不过，保监会财产险监管部主任郭左践也表示，要彻底解决汽车保险的发展问题，仅凭保险公司一头热远远不够，需要其他相关产业相互协作，形成一个有机整体，通过产业链整合实现规模效益。

由于产业链的合作仅处于起步阶段，在谢跃看来，现阶段亟待解决产业链中各主体之间的相互利益、发展模式、渠道冲突等问题，尽快建立起产业链之间的相互合作规则。

如汽车销售企业、4S店和保险公司的合作，由于出险率高，保险公司的效益不理想，目前多采用提高保费来解决这一问题。

若产业链协同合作，可以通过组织培训或指导活动，减少交通事故的发生频率。销售商、4S店不仅可以通过类似的增值服务提高销售量，保险公司亦可改变风险状况提高经济效益，实现三方共赢。