网上银行除存取现金外对转账、汇款、付费、理财等金融业务均能够满足。受思想观念、经济发展、机构分布等因素的影响，银行巴州农村地区网银业务发展缓慢，农村人口受惠率低。

新疆巴州地区网上银行业务的发展情况

（一）网银注册开户呈现总量增长快、不动户率高、乡村开户率低的特点。网银业务一经推出就因其便捷性而快速发展，特别是在大中小城市更是得到了追捧。截至2011年末，巴州网银总户数368992户，比上年增加107574户，增长41.15%。在个人客户中，乡村人口网银的开户数达到40988户，比上年增加了8141户，增长27.48%。然而在这个大好的形势下，有两类数据令人深思，一是不动户率居高不下。二是乡村居民网银的拥有量较小。

（二）网银交易量快速增长。网银交易因其私密性强、不受空间和时间的限制，受到越来越多企业和个人的认可，极大地减轻了金融机构柜台业务的压力，巴州地区企业客户和个人客户的交易量都呈快速增长的态势。截至2011年末，巴州网银业务交易笔数为1329.1万笔，交易金额为1305.9亿元，分别比上年增长了48.06%和2.52%。

（三）网银带动中间业务收益增加。网上银行客户和交易量的增加，带动了银行中间业务收益的增加。2011年，巴州金融机构中间业务收入23012万元，比上年增加11434万元，增长98.8%。其中网银业务中间收入818.4万元，比上年增加135.8万元，增长20%，占全部中间业务收入的3.6%。一些金融机构为了吸引更多的客户注册网银，采取了减免开户费、汇费、手续费、工本费等手段，获得的中间业务收入还不是很高，但其潜力是很可观的。如昆仑银行免费办理网银，本行新疆之间网银异地划款不收费等。

（四）网银业务范围越来越广，网银客户非现金金融服务足以实现足不出户。如用网银可以办理转账、汇款等传统金融业务，可以进行账户管理、股票、基金、贵金属、外汇交易及债券交易等新型的理财业务，还可以办理电话费、网购款、保险费等日常生活费用的支付。

在农村地区推广网银业务存在的问题

（一）对农村经济发展状况认识不足，制约了网银业务的发展。在自治区党委和各援疆省市的大力支持下，新疆村村通工程成效显著，在通讯线路的投资建设上，电信、移动、联通等通讯公司已纷纷向广大农牧区转移以抢占客户群。因此，语音通讯和银行卡已经具备了较好的条件。但有些金融机构没有意识到这些有利条件，推广网银业务缺乏有效措施。

（二）农村家庭电脑的拥有量、使用率较低，对互联网认知不足，推广网银业务难度较大。在广大农村除乡政府公职人员外，需要使用网上银行获取金融服务的人群的电脑拥有量、使用率很低，上网的频率更低，对网络操作比较陌生，成为推广网上银行的一大障碍。

（三）部分金融机构宣传推广力度不够。在农村地区，很多人不知道有网上银行，认为这是城里人的事、是工薪阶层的事。还有一些人认为网银、数字证书、支付密码等需要花很多钱，平时用处又不大，所以拒绝接受。同时，一些银行业务人员认为农村人不需要这种高科技的服务，向农牧民推广的积极性也不高。

相关建议

（一）加大政府支持力度。农村经济的发展与农村金融的发展息息相关，为了促进网上银行等电子银行业务在农村地区的推广，建议地方财政设立专项基金，用于扶持农村地区网上银行业务的发展。一是对通讯公司为解决农村地区上网难而新建改建的通讯基站，按投资的一定比例给予补贴。二是对农牧民使用宽带上网的，按户对宽带费给予一定的补助。三是对新疆的地方性法人金融机构投资研发网上银行业务的，按其投入给予一定的补助。

（二）加大金融支持力度。一是加大科技投入力度。地方性、区域性金融机构应加大对网银技术的开发和应用，没有开通网银的应加快前进的步伐，已开通网银的要进一步完善和丰富网银的功能，提高安全性。全国性大银行的网银技术日趋成熟，要在创新业务种类、简化操作程序、防范风险、提高效率方面加大投入。二是农村信用社应在网银业务发展上有所突破。农村信用社应利用网点多、长期以来服务农村，深受农牧民信任的优势，尽快开发网上银行业务。建议新疆农村信用联社尽快研发或购买成熟的、先进的网上银行、电话银行、手机银行系统，并全力推广，为农村地区提供安全、高效的电子银行服务。三是给予优惠政策。对农村人口申请办理网银的，各金融机构应在各项费用上给予一定的减免。四是提高基层金融机构工作人员的业务水平。各金融机构应加大对基层工作人员电子银行业务的培训，使业务人员熟练掌握操作程序，并能够为客户进行讲解，对客户遇到的问题进行解答和解决。

（三）加大营销力度。一是重点营销。各乡公职人员属于乡村白领，在农村具有一定的带动和示范作用，且本身文化水平也比较高，对电脑、互联网也多有接触，接受新事物的能力强，是各金融机构网银的潜在客户群，应予以重点营销。二是全员营销。将乡、村网银注册开户任务落实到人，对新开户的个人和企业，用捆绑的方式向其推销网银，对已开户特别是已办银行卡的农牧民，进行随访，营销网银。三是二次营销。对不动户采取电话回访、上门拜访、现场指导等方式，加强与客户的交流沟通，诚恳地征求客户的意见建议，使不动户得到激活。

（四）加大宣传推广力度。各金融机构应拿出一定的专项资金作为电子银行业务的宣传推广费用，鼓励分支机构到农村开展深入细致的宣传，使网上银行、电话银行、手机银行等先进的技术能够深入到千家万户。一是利用寒暑假到农村进行宣传。这个期间学生（特别是大学生）放假在家，在学生的带动下，家长接受的意愿会比较强。二是宣传要与乡政府、村委会合作，召集农牧民进行现场演示，教会安装和使用，现场体会网银的便捷和安全，使农民从心理上接受新型的科技服务。三是加强保密意识宣传。要细致地告诉广大农牧民设定密码应注意的事项，保护好自己的密码及数字证书等，防范诈骗、盗取案件的发生。

（五）大力发展手机银行业务。在乡村，农户家庭手机的拥有量超过电脑的拥有量，在这种情况下，应针对农村客户开发出更方便用手机登录操作的银行结算系统，该系统的转账、汇款、缴费等适合农村需求的服务功能更强，会受到广大农牧民的欢迎。

（六）规范网银服务项目。网银业务应使用标准化的称谓，便于理解和使用，尽可能地在传统业务上推行标准化，在特色业务上追求个性化。对客服、咨询、提示等服务，建议与客户的电子邮箱进行捆绑或免费发送手机短信。针对银行业务系统停运、升级等特殊情况，不仅要提前通过手机、邮箱、网站等发布公告，各金融机构还应加强协作，在营业网点张贴公告，确保网银客户应知尽知。